Viele Omas und Opas wollen für ihre lieben Enkel das Beste, auch finanziell. Neben Bargeld zu Geburtstagen oder zu besonderen Anlässen möchten die Großeltern oft langjährig für die Enkel sparen bzw. den Jungen Leuten Geld aus ihrem Vermögen zukommen lassen. Führerschein, Ausbildung und Studium sind die häufigsten Verwendungszwecke der Sparguthaben von Kindern.
Theoretisch klingt alles einfach – dazu gibt es doch Enkel Sparbücher bzw. Sparkonten. Doch die Praxis ist kompliziert.
Sinn einer Geldanlage 2025 für Enkel – Nachdenkliches.
Die Leitzinsen sind gestiegen und damit auch die Sparzinsen. Eine Geldanlage ist 2025 durchaus wieder attraktiv. Die jährliche Inflation mindert jedoch die Zinserträge um aktuell einige Prozentpunkte.
Häufige Fragen und Gedankengänge.
- Ist es nicht besser, Kinder und Enkel bei Bedarf mit Bargeld zu unterstützen?
- Was wird das Kapital nach Ende meines Sparprogrammes wirklich wert sein?
- Ist abgesichert, dass nur mein Enkelkind über das Geld verfügen kann?
- Was wenn der Nachwuchs das Geld sofort nach Erhalt bei Volljährigkeit (sinnlos) ausgibt?
Diese Fragen müssen Sie sich als Großeltern für sich selbst beantworten. Es ehrt Sie, wenn Sie jeden Cent für ihre Enkel opfern, doch denken Sie auch an sich.
Genießen Sie zuerst ihr Leben und ihren Ruhestand.
Wie ein Sparbuch oder Sparkonto eröffnen?
Variante 1 – Eigenes Konto der Großeltern
Die Übergabe eines Sparbuches zum 18. Geburtstag ist oft als große Überraschung geplant. Kinder und Enkelkinder sollen möglichst nichts davon wissen. Hier haben Sie nur die Möglichkeit, ein eigenes Sparkonto oder Sparbuch zu nutzen oder neu zu eröffnen. Anderenfalls müssen Sie ihre Kinder einweihen – siehe Variante 2.
Vorteile:
Sie haben alleiniges Zugriffsrecht. Ihre Kinder als Erziehungsberechtigte der Enkel haben ohne Extraregelung keine Möglichkeit, Kontostände abzufragen oder auf das Geld zuzugreifen.
Ebenfalls von Vorteil ist der wesentliche geringere Aufwand bei der Beantragung. Weder Unterschriften von ihren Kindern als Vorsorgeberechtigte noch Geburtsurkunden der Enkel sind vorzulegen. Als Beispiel für diese Art der Geldanlage ist der CosmosDirekt Sparplan bzw. das Sparkonto zu nennen.
Wie sichern Sie, dass der Enkel das Geld erhält?
Sie können ihm nicht einfach später das Sparbuch aushändigen. Da er keine Verfügungsberechtigung besitzt, kann er auf das angesparte Geld nicht zugreifen. Hier gibt es die Möglichkeit einen Dritten als Begünstigten (den Enkel) eintragen zu lassen. Das kann im Rahmen eines Vertrages mit der Bank oder auch notariell erfolgen. Damit ist auch die Verfahrensweise im Todesfall eindeutig geregelt. Das Sparkonto kann überschrieben werden. Bei den Direktbanken bietet die ING-DiBa mit dem Geschenksparen die Möglichkeit, ein Tagesgeldkonto zu beantragen, bei dem der Termin der Schenkung angegeben werden kann.
Wer muss Steuern zahlen?
Da Sie als Großeltern Kontoinhaber sind, fällt für die jährlichen Zinserträge Abgeltungssteuer an. Im Rahmen der Freigrenzen (1.000 Euro bzw. 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung) können Sie einen Freistellungsantrag stellen.
Schenkungsteuer
Geht das Kapital in das Eigentum des Empfängers, in unserem Fall Ihr Enkel, über, ist das ein Fall für die Schenkungssteuer. Eine Überschreibung ist auch eine Schenkung. Allerdings gilt für Enkel ein Freibetrag von 200.000 Euro. Maßgebend ist die Summe aller Schenkungen (auch Aktion, Fonds etc.) innerhalb von 10 Jahren.
Bei Überschreiten der Freigrenze hat ein Beschenkter im Familienstatus „Enkel“ nach Steuerklasse 2 mit einem je nach Schenkungsbetrag über 200.000 Euro progressiv verlaufendem Steuersatz Steuern an das Finanzamt abzuführen.
Variante 2 – Konto mit Inhaberschaft auf die Enkelkinder
Diese Variante gilt als rechtlich am sichersten. Das Geld ist absolut mündelsicher und zu 100% dem Kind zuzuordnen. Diese Sparkonten laufen unter Vollmacht der Erziehungsberechtigten.
Auf welchem Weg, Sie als Oma und Opa einzahlen können, ist unterschiedlich, teils ist eine direkte Einzahlung per Überweisung auf das Tagesgeldkonto möglich. Beim Tagesgeld Sparen für Kinder z.B. über die Consorsbank kann das Überweisen von beliebigen Konten erfolgen. Das Tagesgeldkonto hat eine eigene IBAN. Mit Regionalbanken oder Sparkassen lässt sich ebenfalls mit Zustimmung der bevollmächtigten Eltern als Einzahlungskonto das Girokonto der Großeltern vereinbaren. Sonst bleibt nur der Umweg über das Konto der Eltern.
Probleme / Nachteile:
Mit einer Überraschung durch die Großeltern ist hier nichts. Zur Eröffnung werden die Unterschriften aller Vorsorgeberechtigten benötigt. Ganz unterschiedlich sind die Prozeduren von Bank zu Bank. Teils müssen beide Eltern das Postident Verfahren durchführen. Andere Banken fordern Heiratsurkunden, Sorgerechtsbescheide und beglaubigte Kopien der Geburtsurkunde vom Enkel.
Problematisch- und von Großeltern nicht immer gewollt. Die Eltern haben Zugriff zum Konto und dürfen rein praktisch auf das Geld zugreifen. Allerdings nur für das Kind betreffende Ausgaben – siehe unser Artikel.
Mit Volljährigkeit erlischt die Elternvollmacht, der Jugendliche besitzt die alleinige Inhaberschaft über das Sparbuch oder Sparkonto und kann mit dem Geld machen, was er will.
Auch bei dieser Form des Sparkontos für Kinder ist die Schenkungsteuer ein Thema. Je nachdem, ob Eltern oder Großeltern das Enkelkonto füllen, gelten unterschiedlich hohe Freibeträge.
Welche Sparformen für Enkel?
Einen Gesamtüberblick zu möglichen Sparformen erhalten Sie im Artikel Sparen für Kinder. Einige Sparvarianten stellen wir hier kurz vor.
Tagesgeld für Enkel
In Anbetracht der aktuellen Zinssituation am ehesten zu empfehlen. Da aber die Zinsen irgendwann auch wieder sinken, können Sie das bis dahin aufgelaufene Kapital ganz oder zum Teil in eine Festgeldanlage umwandeln. Sich sichern sich damit die aktuelle hohen Zinsen für weitere Jahre.
- Täglich verfügbar, teils als Neukundentagesgeld mit Zinsgarantien.
- Keine Gebühren für die Kontoführung.
- Sparpläne und Daueraufträge sind möglich.
Festgeldkonto für Enkel geeignet?
Verfügen Sie schon über Kapital und möchten es mündelsicher für ihr Enkelkind anlegen, kann das auf einem Festgeldkonto erfolgen. Die aktuellen Zinsen sind attraktiv. Sie können zu Beginn der Anlage prolongieren, ob der jährliche Zinsertrag wieder kapitalisiert werden soll oder dem Referenzkonto zufließt.
- Höhere Zinserträge im Vergleich zum Festgeld.
- Fest definierte Laufzeiten und Erträge.
- Vorzeitige Verfügungen nur mit Zinsabschlag oder unter Zahlung einer Gebühr.
Fondssparpläne und Aktien für Enkel geeignet?
Die Sicherheit sollte bei der Geldanlage für Enkel und Kinder an erster Stelle stehen. Aus diesem Grund sind Spekulationen mit Einzelaktien, Hebelprodukten, Währungen und Rohstoffen sicher keine gute Wahl. Anders verhält es sich mit Fonds. Durch die Diversifizierung ist das Risiko weitaus geringer, als beim Kauf einer einzelnen Aktie.
Bei einem Fondssparplan für den Enkel legt der Sparer einen monatlichen Betrag fest, von dem Fondsanteile gekauft werden und die Fondsposition im Juniordepot stetig erhöhen. Zu beachten ist, dass nicht alle Fonds sparplanfähig sind. Beim wahlweise monatlichen, zweimonatlichen, vierteljährlichen oder halbjährlich Kauf der Fondsanteile fallen Gebühren an.
1. Ausgabeaufschlag, Anbieter wie die Consorsbank haben jedoch hunderte sparplanfähige Fonds im Programm, bei denen der Ausgabeaufschlag komplett entfällt.
2. Zudem fällt eine Verwaltungsgebühr an, die monatlich von der Wertentwicklung abgezogen wird. Bei passiven Fonds wie ETF, die einen Index wie den Dax abbilden, liegt diese im Bereich 0,01 – 0,10 % im Jahr.
3. Nicht zuletzt fallen Ordergebühren an, die zwischen 1 % bis 2 % der Sparrate betragen können. Auch hier gibt es wieder Vergünstigungen. So können Sie beim Consorsbank Sparplan 249 Aktions-Sparpläne ohne Ordergebühren erwerben.
Für Großeltern, die auf Fonds und ETF’s setzten, die ohne Zweifel in den letzten Jahren die höchste Rendite erwirtschaftet haben, stellt sich wie schon bei Tagesgeld und Festgeld auch bei Fonds die Frage nach der Mündelsicherheit.
Folgenden Juniordepots erfordern immer die Zustimmung und Legitimation aller gesetzlicher Vertreter. Opa und Oma könnte sich an der Sparrate beteiligen oder diese übernehmen.
Testberichte zur ETF- und Fondssparplänen für Kinder:
- Oskar ETF-Sparplan
- Quirion ETF-Sparplan
- Consorsbank ETF-Sparplan
- Finvesto ETF-Sparplan
- Comdirect Junior-Depot
Unsere Empfehlung: Hohe Rendite und günstige Gebühren (bis 10.000 Euro kostenlos) beim Quirion Sparplan. Das Konzept mit Robo-Advisor und Rebalancing überzeugt aufgrund der nicht erforderlichen Vorkenntnisse. Mit dem Sparplan lässt sich in Monatsraten ab 30 Euro und über Einmalbeträge sparen. Die ganze Familie kann mitsparen! Lesen Sie unseren Testbericht zu Quirion.
Auszahlungsplan als Sparmodell für den Enkel?
Eine interessante Variante mit der sie der Gefahr, dass ihr Enkel das Geld auf einen Schlag bei Volljährigkeit erhält, entgegenwirken können. Es handelt sich um eine besondere Form der Festgeldanlage.
Das als Festgeld angelegte Kapital wird verzinst und monatlich oder quartalsweise ausgezahlt. Das Kapital reduziert sich somit bei jeder Auszahlung. Dadurch ist die Rendite beim Auszahlungsplan nicht ganz so hoch wie beim Festgeld. Für ein zu finanzierendes Studium des Enkels kann so z.B. über einen langen Zeitraum der regelmäßige Zufluss von gesichert werden.
Baumsparvertrag – Investieren in den Rohstoff Holz
Bei niedrigen Sparzinsen und fehlendem Vertrauen in das Bankenwesen stellt sich die Frage nach Alternativen beim Sparen für das Enkelkind. Ökologisch korrekt, nachhaltig, sinnvoll und renditestark sind Holzinvestments.
Forest Finance investiert in die Aufforstung des tropischen Regenwaldes.
Sie können für 360 Euro im Jahr 12 Bäume nach strengen ökologischen Richtlinien auf jetzigem Brachland in Panama aufforsten lassen. Der Vertrag läuft jeweils nur 1 Jahr und kann beliebig verlängert werden. Nach 25 Jahren Hege und Pflege sind die gefragten Edel- und Tropenhölzer erntereif und erzielen sehr gute Preise. Als Sparplan für Enkelkinder, die als Inhaber und Begünstigte des Baumsparvertrages eingetragen werden können, eine gute und nachhaltige Sparmöglichkeit. Auch Holzspielzeug und Schokolade aus ökologischer Kakao-Erzeugung werden von Forest Finanz angeboten und ist ein sinnvolles Geschenk von Opa und Oma.
Details Baumsparvertrag
Ausbildungsversicherungen – wie funktioniert das?
Oft werben die Anbieter mit dem riesigen Kapitalbedarf, der z.B. für ein Studium aufzubringen ist.
Bei den angebotenen Ausbildungsversicherungen handelt es sich um eine Kapitallebensversicherung, die bei Beginn der Berufsausbildung oder des Studiums an das Kind ausgezahlt wird. Kombiniert ist das monatliche Ansparen mit der Absicherung für den Todesfall des Versicherungsnehmers. Beim Enkelsparen ein Großelternteil. Kommt es zum Todesfall, übernimmt die Versicherung die Beitragszahlung bis zum Ende der Laufzeit – also Beginn der Ausbildung.
Da dies für die Versicherung ein erhebliches Risiko darstellt, sind die Kosten entsprechend hoch und die Renditen gering.
Stiftung Warentest und andere Finanztester raten von der Kombination von Versicherung und Geldanlage ab. Zu teuer und unflexibel.