Dispozinsen auf dem Girokonto – Zinsvergleich

von aktualisiert am: 24.11.2017

Erfreulicher Trend bei den Überziehungszinsen. Viele Banken haben den Zinssatz für geduldete Überziehungen des Dispokredites dem Dispozinssatz gleichgesetzt. Als Beispiel nennen wir ING-DiBa Girokonto und 1822direkt Girokonto. Die Koalition aus SPD und CDU setzt eine von vielen geforderte gesetzliche Deckelung der Dispozinsen nicht um. Nach mehrmaligen EZB Zinssenkungen leihen sich die Kreditinstitute aktuell ihr Geld zum Nulltarif, geben diesen Bonus jedoch, wie unser Vergleich zeigt, nicht an die Bankkunden mit Dispositionskredit weiter.

Bei Dispozinsen bzw. Sollzinsen geht es um Schulden. Der Begriff hat jedoch längst an Schärfe verloren. Der Staat macht es uns vor. Was früher als unehrenhaft galt, ist heute normal und legitim. Heute ist es clever, sich Konsumwünsche mit geliehenem Geld zu erfüllen, Genügsamkeit und Sparsamkeit sind selten anzutreffende Tugenden. Werbung, Marketing und sozialer Druck verleiten uns, immer öfter den Dispo auf dem Girokonto in Anspruch zu nehmen. Eine gefährliche Entwicklung gerade für junge Menschen. Die Zinsen summieren sich zu hohen Beträgen und sind der Einstieg in eine Schuldenfalle.

Wie einer Verschuldung vorbeugen?

Grotesk dabei. Gerade die Mittelschicht mit stabilen Einkommen und Sparguthaben zahlt oft jahrelang hohe Dispozinsen unter Dauerinanspruchnahme. Eine psychologisch schwer zu treffende Entscheidung, das Sparbuch oder Tagesgeldkonto zu kündigen und zuerst den Dispo auszugleichen.

So entgehen Sie der Schuldenfalle und hohen Dispokosten.

  1. Setzen Sie das Dispolimit als Selbstschutz vor übermäßigen Ausgaben nicht zu hoch an!
  2. Achten Sie schon bei der Auswahl eines Girokontos auf niedrige Dispozinsen!
  3. Schulden Sie hohe Minusbeträge mit einem günstigen Ratenkredit um!
  4. Haben Sie Sparguthaben, tilgen Sie damit zuerst ihren Dispo!
pdf dispokredit

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Inanspruchnahme Dispo
Inanspruchnahme

Ihr Dispostand?    


 

Vergleich aktueller Dispozinsen Stand: 24.11.2017

Bei einem kontinuierlichen Minus-Kontostand über die Dauer der im Filter angegebenen Laufzeit ergeben sich hohe Dispogebühren, die wir ihnen in nachstehender Tabelle genau ausgerechnet haben.


Fidor Smart GirokontoFidor Smart GirokontoEs lässt sich im Banking-Account ein Angebot für den Dispo einholen. Die Höhe legt die Bank anhand der Lohn- bzw. Geldeingänge fest.5,99 %
p.a. nominal
59,90€
Dispokosten
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comdirect Girokontocomdirect GirokontoDispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.6,50 %
p.a. nominal
65,00€
Dispokosten
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Meine Bank Mein GiroDirektMeine Bank Mein GiroDirektDispo wird auf Antrag bei Bonität gewährt.6,84 %
p.a. nominal
68,40€
Dispokosten
weiter
DKB Cash GirokontoDKB Cash GirokontoOft nach Eröffnung 500 EUR Dispo. Erhöhungen lassen sich beantragen. Maximal 3 Nettogehältern nach den ersten Gehaltseingängen.6,90 %
p.a. nominal
69,00€
Dispokosten
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ING-DiBa GirokontoING-DiBa GirokontoOft nach Eröffnung 500 EUR Dispo. Bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.6,99 %
p.a. nominal
69,90€
Dispokosten
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GLS Bank PrivatgirokontoGLS Bank PrivatgirokontoDispo je nach Bonität bis max. 10.000 Euro möglich. Bei Vereinbarung fallen bis 10.000 Euro keine Dispozinsen an.7,31 %
p.a. nominal
73,10€
Dispokosten
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1822direkt Girokonto Skyline1822direkt Girokonto SkylineDispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.7,43 %
p.a. nominal
74,30€
Dispokosten
weiter
1822MOBILE1822MOBILEDispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens auf Antrag.7,43 %
p.a. nominal
74,30€
Dispokosten
weiter
PSD Hessen-Thringen GiroOnlinePSD Hessen-Thüringen GiroOnlineauf Antrag Dispo möglich7,45 %
p.a. nominal
74,50€
Dispokosten
weiter
Targobank OnlinekontoTargobank Onlinekonto7,47 %
p.a. nominal
74,70€
Dispokosten
weiter
Santander Bank 123 GirokontoSantander Bank 123 Girokonto7,49 %
p.a. nominal
74,90€
Dispokosten
weiter
Commerzbank PremiumKontoCommerzbank PremiumKonto600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.7,75 %
p.a. nominal
77,50€
Dispokosten
weiter
Deutsche Bank Best KontoDeutsche Bank Best Konto500 Euro Startdispo, anpassbar7,90 %
p.a. nominal
79,00€
Dispokosten
weiter
Ferratum Bank Girokonto
Ferratum Bank Girokonto 7,90 %
p.a. nominal
79,00€
Dispokosten
weiter
Consorsbank GirokontoConsorsbank GirokontoMaximal 3.000 Euro Dispo möglich.7,98 %
p.a. nominal
79,80€
Dispokosten
weiter
Netbank GirokontoNetbank Girokonto8,00 %
p.a. nominal
80,00€
Dispokosten
weiter
Postbank Giro extra plusPostbank Giro extra plusDispo auf Antrag möglich.8,00 %
p.a. nominal
80,00€
Dispokosten
weiter
Santander Consumer Girokonto KombiSantander Consumer Girokonto KombiDie Dispozinsen staffeln sich je nach Inanspruchnahme des Dispo: bis 500 Euro 8,05 % - bis 1.000 Euro 9,05 % und darüber 11,30 %8,05 %
p.a. nominal
80,50€
Dispokosten
weiter
Sparda-Bank MnchenSparda-Bank München8,67 %
p.a. nominal
86,70€
Dispokosten
weiter
Commerzbank KlassikKontoCommerzbank KlassikKonto600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.8,75 %
p.a. nominal
87,50€
Dispokosten
weiter
N26 Girokonto
N26 Girokonto Neukunden erhalten bis zu 1.000€ und bestehende Kunden bis zu 5.000€ Überziehungsrahmen.8,90 %
p.a. nominal
89,00€
Dispokosten
weiter
N26 BlackN26 BlackNeukunden erhalten bis zu 1.000€ und bestehende Kunden bis zu 5.000€ Überziehungsrahmen.8,90 %
p.a. nominal
89,00€
Dispokosten
weiter
Volkswagen Bank GirokontoVolkswagen Bank Girokontoja nach Einschätzung der Bank bei Kontoeröffnung8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
weiter
Audi Bank GirokontoAudi Bank Girokontoja nach Einschätzung der Bank bei Kontoeröffnung8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
weiter
O<sub>2</sub> mobil Girokonto
O2 mobil Girokonto Auf Antrag möglich.8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
weiter
Deutsche Bank Aktiv KontoDeutsche Bank Aktiv Konto500 Euro Startdispo, anpassbar9,40 %
p.a. nominal
94,00€
Dispokosten
weiter
Ziraat Bank KombikontoZiraat Bank KombikontoDispo nach Vereinbarung.9,50 %
p.a. nominal
95,00€
Dispokosten
weiter
Sparda-Bank Hamburg eGSparda-Bank Hamburg eG9,60 %
p.a. nominal
96,00€
Dispokosten
weiter
Sparda-Bank Nrnberg eG GirokontoSparda-Bank Nürnberg eG Girokonto9,60 %
p.a. nominal
96,00€
Dispokosten
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Ostschsische Sparkasse Dresden saxx onlineOstsächsische Sparkasse Dresden saxx onlineDispo auf Antrag möglich und abhängig von Lohn-/Gehalt9,68 %
p.a. nominal
96,80€
Dispokosten
weiter
Commerzbank GirokontoCommerzbank Girokonto600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.9,75 %
p.a. nominal
97,50€
Dispokosten
weiter
Degussa Bank GiroDigitalDegussa Bank GiroDigitalDispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.9,90 %
p.a. nominal
99,00€
Dispokosten
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BBBank eG GirokontoBBBank eG GirokontoDispo je nach Bonität. Voraussetzung ist ein Gehalts- oder Bezügekonto + Genossenschaftsanteil von 15 €10,28 %
p.a. nominal
102,80€
Dispokosten
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Postbank Giro DirektPostbank Giro DirektDispo auf Antrag möglich.10,55 %
p.a. nominal
105,50€
Dispokosten
weiter
Postbank Giro PlusPostbank Giro PlusDispo auf Antrag möglich.10,55 %
p.a. nominal
105,50€
Dispokosten
weiter
HVB AktivKontoHVB AktivKontoAuf Antrag bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.10,63 %
p.a. nominal
106,30€
Dispokosten
weiter
HVB PlusKontoHVB PlusKontoAuf Antrag bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.10,63 %
p.a. nominal
106,30€
Dispokosten
weiter
Norisbank GirokontoNorisbank Girokonto500 Euro Dispo nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Lohn-/Gehalt.10,85 %
p.a. nominal
108,50€
Dispokosten
weiter
Wstenrot direct Top GiroWüstenrot direct Top GiroAuf Antrag sind max. 5.000 Euro möglich.10,87 %
p.a. nominal
108,70€
Dispokosten
weiter
Deutsche Bank Junges KontoDeutsche Bank Junges Konto10,90 %
p.a. nominal
109,00€
Dispokosten
weiter
Sparda-Bank Sdwest eGSparda-Bank Südwest eG11,40 %
p.a. nominal
114,00€
Dispokosten
weiter
Sparda-Bank Berlin Girokonto DIREKTSparda-Bank Berlin Girokonto DIREKT11,66 %
p.a. nominal
116,60€
Dispokosten
weiter
Targobank KomfortkontoTargobank Komfortkonto12,43 %
p.a. nominal
124,30€
Dispokosten
weiter

Hohe Dispozinsen - Kunden haben Alternativen.

Wir können die aktuelle politische Diskussion mit Vorschlägen zur Deckelung der Dispozinsen bei z.B. 10 % verstehen. Banken sollten stärker reglementiert werden und die Notlage der Kunden nicht schamlos ausnutzen und den schon arg gebeutelten sozial Schwachen in die Schuldenfalle treiben. Die Politik hat sich darauf geeinigt, nicht einzugreifen. Doch Augen auf! Sie als Kunde haben Alternativen und schließlich befinden wir uns in einer Marktwirtschaft. Sind Ihnen die Äpfel auf dem Markt zu teuer, gehen Sie auch zum Discounter. Fast so einfach ist auch der Wechsel des Girokontos.


Banken verstecken bewusst den Dispozinssatz.

Ist es Ihnen schon aufgefallen, sie möchten die Dispozinsen der Banken vergleichen und finden diese nicht im Internet, auch nicht bei einer Direktbank. Die Postbank z.B. gibt den Hinweis, dass die aktuellen Dispozinsen nur in den Filialen einzusehen sind. Andere Banken verstecken diese Infos im Kleingedruckten oder in umständlich zu findenden pdf- Dokumenten, z.B. auf Seite 23. Leider kein Einzelfall. Wir unterstellen Kalkül und Berechnung. Andere wirksamere und positivere Kaufargumente wie Gebührenfreiheit oder die Eröffnungsprämie sollen nach Meinung der Bank bei der Entscheidung für ein Girokonto im Vordergrund stehen.

Doch leider sind 40 % der deutschen Girokonten dauerhaft oder zeitweise im Minus und die Höhe der Dispozinsen bestimmt ganz maßgeblich die Ausgaben für ein Konto. Gerade bei jungen Leuten und Studenten mit geringem Einkommen und wenig finanziellen Reserven ist der Dispozinssatz ein wesentliches Kriterium für oder gegen ein Girokonto.

Hier finden Sie die Dispozinssätze und Überziehungszinsen.

  • Preisaushänge in den Filialen
  • aktuelle Preislisten als pdf - Dokument in den Filialen
  • Preis- und Leistungsverzeichnis

Nur wenige Banken wie DKB listen transparent und fair die Höhe von Dispozinssatz und Überziehungszinsen.


Unterschiede zwischen Überziehungszinsen und Dispozinsen

Ein Dispokredit oder auch Kontokorrentkredit ist vertraglich zwischen Schuldner also Kontoinhaber und der Bank als Kreditnehmer vereinbart. Bei der Eröffnung des Giros räumt die Bank Ihnen je nach Einkommen ein maximales Dispolimit ein. Die Inanspruchnahme bis zu diesem Limit ist erlaubt und aus Profitgründen der Bank auch gewollt. Auf den Minusstand werden monatlich Dispozinsen berechnet.

Überziehen Sie z.B. durch eine nicht bedachte Lastschrift das Dispolimit, werden für den das Limit übersteigenden Betrag Überziehungszinsen berechnet, die oft 30% höher als Dispozinsen ausfallen. Ob und wie lange die Bank ihnen den Extra-Kredit gewährt liegt im Ermessenspielraum des Kreditinstitutes. Man spricht von einer geduldeten Überziehung. Bei negativer Prognose oder Einschätzung ihrer Bonität ist eine Sperrung des Girokontos die Folge.


Wie Dispozinsen berechnen?

Die genannten Zinssätze für den Dispo sind per anno. Da Ihnen die Zinsen monatlich berechnet werden, gerät das leicht ins vergessen. Die Berechnung muss natürlich tag genau erfolgen, denn durch Soll- und Habenbuchungen ist der Schuldenstand an einzelnen Tagen des Monats unterschiedlich hoch. Nach der vereinfachten deutschen Zinsmethode 30/360 kommt für den monatlichen Zinssatz folgende Formel zum Einsatz, bei der vereinfacht von Jahren mit konstant 360 Tagen und Monaten mit 30 Tagen ausgegangen wird.

Dispo-Zinsen=Überziehung in Euro * Zinssatz*Zinstage/Zinstage(Jahr)

Im Beispiel für einen Monat Inanspruchnahme eines Dispokredites mit 12 % über konstant 1.000 Euro sieht die Formel wie folgt aus:

Dispozinsen = 1000*12/100*30/360

Wir erhalten als Ergebnis 10 Euro Dispozinsen pro Monat.

Unterliegen Sie nicht der Augenwischerei, indem Sie die monatlichen Dispozinsen ignorieren. Denken Sie in Jahreszeiträumen und verschenken Sie nicht ihr mühsam verdientes Geld für einen zu teuren Dispokredit.



Umschulden mit einem Ratenkredit - so einfach ist das.

Die Leitzinsen sind Rekordtief - schlecht für die Sparzinsen und gut für Kreditzinsen. Denken Sie daran, ein Dispokredit ist nur zur kurzfristigen Überbrückung eines finanziellen Engpasses gedacht und dementsprechend teuer. Hält sich ein konstant hoher Minusbetrag auf ihrem Giro, sollte Sie mit einem Ratenkredit umschulden. Neben den niedrigeren Zinsen hat das Umschulden auch einen psychologischen Vorteil. Sie tilgen mit vereinbarten Raten und Reduzieren ihre Schulden ganz bewusst.

  • 1. Sie beantragen online einen Ratenkredit mit der Option Umschuldung.
  • 2. Nach Schufa-Abfrage entscheidet die Bank über die Bewilligung.
  • 3. Bei Zusage müssen Sie ihren Umschuldungskredit per Postident-Verfahren legitimieren.
  • 4. Die Bank überweist den beantragten Betrag auf ihr altes Girokonto.
  • 5. Sie zahlen mit vereinbarten monatlichen Raten ihren Kredit ab.

Ganz wichtig. Um nicht in Versuchung zu geraten, den Dispo auf dem Girokonto wieder in Anspruch zu nehmen, sollten Sie das Dispolimit wirklich herabsetzen lassen. Eine schwere aber vernünftige Entscheidung. Durch die Kreditraten ist ihr monatlicher Spielraum noch mehr eingeengt. Eine erneute dauerhafte Überziehung unter Zahlung von hohen Dispozinsen wäre fatal.


Wechselservice beim Girokonto

Ein probates Mittel um die finanzielle Belastung durch hohe Dispozinsen zu schmälern ist der Wechsel des Girokontos zu einer anderen Bank. Wie unserem Anbietervergleich zu entnehmen liegen bis zu 7 Prozent Zinsdifferenz zwischen Anbietern eines Girokontos. Doch viele haben Angst vor dem Aufwand, ein jahrelang geführtes Girokonto zu wechseln. Daueraufträge und Lastschriften müssen der neuen Kontoverbindung angepasst werden. Diese Bedenken sind unbegründet. Viele Banken haben einen Kontowechselservice der Ihnen vielen Routineaufgaben abnimmt.


Leistungen beim Kontowechselservice:

  • Kündigung des alten Kontos bei ihrer Bank
  • Transfer aller Daueraufträge zu ihrem neuen Giro
  • Kontoänderungsmeldungen an Arbeitgeber, Versicherungen und einziehenden Firmen

Oft können Sie bei einer Neueröffnung eines Girokontos eine Prämie abstauben und haben so eine kleine Entschädigung für den anfallenden bürokratischen Aufwand.

Was ist mit dem alten Dispo?

Dieser kann in der Regel nicht übernommen werden. Der Dispo ist also vor einer Kündigung zurück zu zahlen. Ist das nicht möglich, sollten Sie mit einem Ratenkredit umschulden bzw. mit der alten Bank reden und Möglichkeiten der Teilrückzahlung suchen.

   

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