CosmosDirekt Kindersparkonto und Kindersparplan im Test

von aktualisiert am: 04.03.2017

CosmosDirekt Kindersparkonto und SparplanDie CosmosDirekt gehört zu einem der führenden Versicherungskonzerne der Welt, der Generali Gruppe, ist demzufolge in italienischem Besitz. Zur Dachgesellschaft Generali Deutschland Holding AG gehören neben der Cosmos Direkt z.B. die AachenMünchener Lebensversicherung AG, Deutsche Bausparkasse Badenia oder die Advocard Rechtsschutzversicherung AG.

Der Onlineversicherer Cosmos Direkt kann Beitragseinnahmen in Mrd. Euro pro Jahr aufweisen. Das Volumen der Kapitalanlagen, zu denen Geldanlagen für Kinder wie „Kindersparplan“ und Kindersparkonto zählen, ist stark gewachsen. Service und Support erfolgen bei CosmosDirekt ausschließlich per Telefon oder online aus Saarbrücken.

Inhalt der Seite:

Fakten zum CosmosDirekt Sparplan für Kinder.

  • garantierte Zinsstaffel für 3 Jahre (0,30% – 0,60% – 1,00%)
  • Ab dem 4. Jahr 1,90% p.a. variabel – kann jährlich geändert werden.
  • Flexible monatliche Sparraten ab 25 Euro, Aussetzen möglich.
  • Verfügungen aus dem Guthaben jeden Monat möglich.
  • Sparplan läuft nicht auf den Namen des Kindes – nur Bezugsrecht im Todesfall.
  • Eigener Steuerfreibetrag für die Abgeltungssteuer nicht nutzbar.

Feste Zinsstaffel für die ersten 3 Jahre.

Hier ist die Renditeberechnung aufgrund der garantierten Zinssätze noch einfach – aber auch anfangs ernüchternd. Wir gehen von einer Sparrate von 100 Euro monatlich aus. Da nur immer das angesparte Guthaben verzinst wird, beträgt der Zinsgewinn im ersten Jahr nur 3,90 Euro unter Berechnung der garantierten 0,3% Zinsen für das jeweils angesparte Guthaben.

Renditeberechnung Sparplan mit Zinsstaffel von 2016

1. Jahr mit 0,3% Zinsen – monatliche Sparrate 100 Euro

Sparzeitraum Guthaben Zinsertrag
1. Monat 100 Euro 0,025 Euro
2. Monat 200 Euro 0,075 Euro
12. Monat 1.200 Euro 1,95 Euro 1.201,95 Euro

 
2. Jahr mit 0,6% Zinsen – monatliche Sparrate 100 Euro

Sparzeitraum Guthaben Zinsertrag
13. Monat 1.301,95 0,66 Euro
14. Monat 1.402,60 1,35
24. Monat 2.420,39 3,48 Euro 2.423,87 Euro

 
3. Jahr mit 1,0% Zinsen – monatliche Sparrate 100 Euro

Sparzeitraum Guthaben Zinsertrag
25. Monat 2.523,87 Euro 4,12 Euro
26. Monat 2.635,96 4,29 Euro
36. Monat 3.654,21 28,14 Euro 3.682,35Euro

Moderates Risiko besteht in der allgemeinen Zinsentwicklung.

Die Zinsen für das Sparkonto sind für die ersten 3 Jahre garantiert. Sollten die Sparzinsen in den nächsten 3 Jahren steigen, kann der Sparplan im Renditevergleich gegenüber Tagesgeldkonten für Kinder zurückfallen. Grund? Die Tagesgeldkonten werden ständig dem Marktgeschehen angepasst. Aufgrund der schlechten wirtschaftlichen Entwicklung in Südeuropa ist 2017 jedoch mit keinen großen Zinssprüngen zu rechnen. Der Leitzins als relevanter Gradmesser für die Sparzinsen wird weiter niedrig gehalten, um die Wirtschaft anzukurbeln.

Achtung! Geld bei Cosmos ist Kindern nicht zugeordnet.

Akzeptable Zinsen aber leider auch Negativpunkte. Wie der Sparplan ist auch beim Sparkonto nicht das Kind, sondern ein Elternteil, die Großeltern oder auch eine dritte Person Kontoinhaber bzw. hier korrekt Versicherungsinhaber. Denn es handelt sich nicht um ein Konto, sondern um eine Rentenversicherung. Das ist aus mehreren Gründen ein Nachteil. Zum einem kann nicht wie beim echten Kinderkonto z.B. von Consors, Rabobank oder Mercedes Benz Bank ein eigner Steuerfreibetrag für die Abgeltungssteuer angesetzt werden.

Noch kritischer, das Ersparte gehört nicht zu 100% dem Kind. Bei einer möglichen Trennung sind so die Besitzansprüche des Kindes nicht ausreichend geschützt. Auch Verfügungen aus der Sparkontosumme können und dürfen mit beliebigem Zweck erfolgen. Bei Konten mit Inhaberschaft auf den Namen der Kinder dürfen Verfügungen nur im Sinne des Kindes z.B. für den Führerschein erfolgen. Einzig mit einem extra Formular lässt sich für den Todesfall des Versicherungsnehmers, der Bezugsberechtigte abweichend von der Erbfolge ändern. Der Begünstigte kann das Kind sein.

Fazit: Ganz kommen wir in unserem Beispiel nicht auf die Werte von CosmosDirekt – aber fast. Mit der garantierten Zinsstaffel können Sie für ihr Kind bei einer konstanten Rate von 100 Euro im Monat in 3 Jahren 28,14 Euro Zinsen erwirtschaften. Die in 3 Jahren erzielten 3.654,21 Euro entsprechen einer Gesamtrendite von 1,50% bzw. jährlich 0,50%.
 
zur Cosmos Direkt
 

Rahmenbedingungen für den Sparplan

Die garantierten Zinsen gelten nur für die beim Einrichten des Planes festgelegte monatliche Sparrate oder weniger. Achtung, erhöhen Sie die Sparrate z.B., weil ihnen mehr Geld zur Verfügung steht, gilt für den Differenzbetrag zur alten Sparrate nicht die ursprünglich garantierte Zinsstaffel, sondern die dann zu diesem Zeitpunkt gültige. In diesem Fall wird es arg kompliziert, Zinsen und Ertrag nachzuvollziehen. Die Sparraten können zudem zwischen 25 und einmalig 500 Euro flexibel geändert werden.

Auf das Sparguthaben kann immer zum ersten des Monats frei zugegriffen werden. Es handelt sich demzufolge um einen Tagesgeldsparplan.

Vergleich mit anderen Geldanlagen für Kinder.

Ein flexibler Sparplan wie von CosmosDirekt lässt sich schwer vergleichen. Sparen Sie mit gleicher Sparrate 3 Jahre auf einem Rabobank Sparkonto90 für ihr Kind, erzielen Sie 0,7% p.a. im Vergleich zu derzeit 0,50% beim Cosmos Sparplan.

Risiko beim Sparplan von CosmosDirekt.

Die Zinsen sind für die ersten 3 Jahre fix. Sollten z.B. 2017/2018 die Sparzinsen allgemein steigen, kann der Sparplan im Renditevergleich gegenüber dem Tagesgeldkonto für Kinder zurückfallen. Bei klassischen Sparplänen ohne Zinsbindung würden die Zinsen steigen, beim CosmosDirekt Sparplan leider nicht. Da der Leitzins seit Januar 2016 bei 0,00% steht und ein weiteres Absinken der Sparzinsen fast nicht möglich ist, ist dieses Szenario mittelfristig realistisch und als Risiko einzustufen.

Steuerliche Aspekte und Mündelsicherheit

Ein Sparkonto, Kindertagesgeldkonto oder Kinderfestgeldkonto wird direkt mit Inhaberschaft auf den Namen des Kindes angelegt. Wir betonen auf unseren Seiten zum Thema Sparen für Kinder immer wieder folgende Vorteile.

  1. Zinserträge werden direkt den Kindern zugerechnet. Damit ist ein eigener Steuerfreibetrag von 801 Euro / Jahr nutzbar. Bis zu dieser Höhe fallen bei der Abgeltungssteuer keine Zinsen an.
  2. Das angesparte Geld ist zu 100% dem Kind zugeordnet. Wichtig zum Beispiel bei Trennungen der Erziehungsberechtigten, wo die Geldanlagen zur „Diskussion“ stehen. Auch Verfügungen aus der Sparsumme dürfen bei Inhaberschaft auf die Kinder nur im Sinne der Kinder erfolgen.

Der CosmosDirekt Sparplan läuft nicht auf den Namen der Kinder, sondern mit Inhaberschaft auf einen Erwachsenen, egal ob Eltern Großeltern oder eine andere Person. Somit sind beide Vorteile nicht nutzbar – leider ein klarer Minuspunkt für den CosmosDirekt Kindersparplan. Überlegt es sich der Opa, der mit dem Cosmos – Sparplan für den Enkel angespart hat im Laufe der Jahre anders, und kauft aus der Summe ein neues Auto – dann ist das eben so.

Sparplan und Sparkonto sind Versicherungen!

Beim Inhaber des Kindersparplans und des Sparkontos ist vom Versicherungsnehmer die Rede. Der Vertrag läuft bis zum Alter von 85 Jahren. Dann besteht Wahlrecht zwischen Kapitalbezug oder Rente. Eine Garantiesumme für den Todesfall wie bei der klassischen Lebensversicherung gibt es jedoch nicht. In diesem Fall fließt nur das bis dato angesparte Geld dem rechtmäßigen Erben zu.

Im Sinne eines Kindersparplanes ist das nicht. Nur nach Ausfüllen eines extra Formulars können Kinde bzw. der Enkel als Bezugsberechtigte für den Todesfall eingetragen werden und erhält das Geld.

Wie steht es mit dem Anlegerschutz?

Die CosmosDirekt gilt als solide und finanzstark. Da es sich nicht um eine Bank handelt, gibt es keine gesetzlich vorgeschrieben Entschädigungssummen für den Pleitefall. Die Schadensregulierung übernimmt die Protektor Lebensversicherungs-AG als Sicherungseinrichtung der deutschen Lebensversicherer.

Bei Banken, wie Consors oder die comdirect, ist die Absicherung konkret beziffert. Neben der Mitgliedschaft im EDB sind diese Mitglied im Bundesverband deutscher Banken und sichern die Guthaben in Mio. Höhe pro Kunde ab – siehe unsere Tabelle mit den Sicherungsgrenzen.

Tagesgeldkonto mit guten Zinsen.

Tagesgeldkonto bei der CosmosAls weitere Sparanlage kann bei der Versicherung analog zur Ergo Direkt ein Tagesgeldkonto eröffnet werden. Wieder ist das nicht mit Inhaberschaft für Kinder möglich. Das Prinzip ist ähnlich dem der Ergo. Die Zinsen sind immer bis zum Quartalsende garantiert und werden auch quartalsweise gutgeschrieben. Es gilt eine Mindestanlagesumme von 1.000 Euro.

 

0,55% Zinsen fürs Tagesgeld ab 1.000 Euro

  • 0,55% Zinsen bis 25.000 Euro mit Zinsgarantie fürs aktuelle Quartal (ab 01.04.2017 0,40%)
  • Die Konditionen gelten für alle Kunden – kein Neukundenangebot
  • quartalsweise Zinsgutschrift mit Zinseszinseffekt
  • Tagesgeld mit Mindestanlage von 1.000 Euro
  • Topzins nur bis 25.000 Euro – darüber 0,15%

zur Cosmos Direkt
letzte Aktualisierung: 01.11.2016

Zinsentwicklung Tagesgeld

Die nächste Anpassung der Tagesgeldzinsen erfolgt am 01.04.2017 – wie in unserer Grafik zu sehen ist.

Erfahrungen zur Bank.

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