Sparen für Kinder 2018. Welche Geldanlagen lohnen sich noch? Sind Sparkonto, Tagesgeld, Festgeld, Sparplan, Juniordepots oder Fonds sinnvoll?

von aktualisiert am: 03.10.2018

Sparen für Kinder
Wie am besten für Kinder sparen?

Das Vermögen der Kinder in Deutschland beträgt einige Mrd. Euro – Tendenz steigend. Der Grund ist einfach und logisch: Geldanlagen für Kinder oder schon Babys schaffen früh schon ein finanzielles Polster für Schule, Beruf, Ausbildung, Karriere, Auto und Start ins spätere Berufsleben. Zudem lassen sich Steuern sparen. Niedrige Sparzinsen sind kein Grund, die Vorsorge zu vernachlässigen. Zinsen entwickeln sich zyklisch, und das Sparen für ein Kind ist eine langfristige Angelegenheit. Kommt die Zinswende 2019, können Sie das jetzt schon zurückgelegte Geld mit höherer Rendite verzinsen lassen und haben schon ein solides Grundkapital.

 

Grundsätzliche Hinweise zum Sparen für Kinder:

  • Fangen Sie sie früh wie möglich mit dem Sparen für das Kind an! Sie bemerken selbst, wie schnell die Jahre vergehen und die Kinder heranwachsen. Schon im Babyalter mit einem Sparplan angefangen, können Sie so über die Jahre eine ordentliche Rendite erzielen. Bei einem Sparkonto oder Sparplan ist das Alter der Kinder nicht von Bedeutung. Die Eltern als Bevollmächtigte können schon für ein Baby kindgerecht Geld kurzfristig oder langfristig anlegen.
  • Sparen Sie regelmäßig! Egal ob per Dauerauftrag oder mit einem Sparplan. Monatlich gezahlt lassen sich die Sparraten für ein Kindersparkonto durch die Eltern am besten ins Budget einplanen.
  • Bleiben Sie flexibel und passen Sie die Sparvariante den aktuellen Zinsangeboten an. In Zeiten niedriger Zinsen und einem boomenden Aktienmarkt sind Fonds- und ETF-Sparpläne oft lohnender als das Sparbuch.
  • Sparen Sie nur mündelsicher auf separaten Kinderkonten! Der Gesetzgeber schützt das Geldvermögen der Kinder explizit durch die Möglichkeit der Kontoinhaberschaft auf den Namen der Kinder.

 

Häufige Fragen bei der Geldanlage 2018 für Kinder.

 

Kurzübersicht der beliebtesten Sparvarianten für Kinder:

    Tagesgeld Sparen für Kind
    Tagesgeld Sparen für Kinder?
  1. Tagesgeld bzw. Sparkonto für Kinder
  2. Immer noch eine sinnvolle und die beliebteste Geldanlage für Kinder 2018 (kein Risiko, täglich verfügbar, keine feste Zinsbindung auf niedrigem Niveau). Ist Ihnen der Unterschied zwischen Sparkonto und Tagesgeld nicht klar, lesen Sie bitte folgenden Artikel. Ist Tagesgeld für Kinder 2018 zu empfehlen? Maximal sind als Neukunde 0,60 % Zinsen p.a. zu erzielen. Für das kurzeitige Anlegen von Spargeld ist das immer noch ok.

    weitere Infos»Max. 0,60%

     
     

    Festgeld Sparen
    Festgeld Sparen für Kinder?

  3. Festgeld Sparen für Kinder
  4. Jetzt abgeschlossen, sichern Sie sich nur Minizinsen und sind aufgrund der Zinsbindung nicht flexibel, sollten die Zinsen steigen. Positiv sind Zinssicherheit, solider Anlegerschutz und minimales Risiko. Wenn dann empfehlen wir Ihnen derzeit nur kurze Laufzeiten bis max. 2 Jahre zu wählen. Ist Festgeld ab 5 Jahre Laufzeit 2018 zu empfehlen? Nein, ab Herbst 2019 werden die Zinsen steigen und dann gibt es im Festzinsbereich bessere Angebote als aktuell.
     
    weitere Infos»Max. 1,85%

     
     

    Juniordepot, Fonds Aktien
    Aktien + Fonds,
    sinnvoll für Kinder?

  5. Juniordepots, ETF- und Aktien Sparpläne.
  6. Auch mit Inhaberschaft für Kinder sind bei Juniordepots und Aktien- bzw. Fondssparplänen hohe Renditen möglich. Das Risiko, Geld zu verlieren ist jedoch vorhanden. Nur etwas für Eltern mit Know-how. Aktien sollten niemals 100 % des Sparvermögens ausmachen. Interessant sind in diesem Zusammenhang Depotwechsel Prämien.

    Ist Fondssparen 2018 zu empfehlen? Ja, es gibt ETF- und Fondssparpläne für Kinder mit guter Risikostreuung und aktuell sehr guter Performance.

    weitere Infos»
     

    Bausparvertrag für ein Kind
    Bausparvertrag für Kinder?

  7. Bausparen für Kinder
  8. Lohnt es sich, für ein Kind einen Bausparvertrag abzuschließen? Welche Gebühren fallen an und wo liegen die Vor- und Nachteile dieser schon immer beliebten Sparvariante? Ist Bausparen 2018 zu empfehlen? Nein, das Sparmodell gilt als antiquiert. Die Renditen sind niedrig. Zudem gibt es wenig mündelsichere Varianten mit Inhaberschaft für ein Kind.

    weitere Infos»

     
     

    Noch Schulden? – Unsere Hinweise für Eltern.

    Der Vermögensaufbau für Kinder ist sinnvoll und erforderlich. Doch überstürzte Aktivitäten mit dem guten Willen etwas für den Vermögensaufbau zu tun, sollten gut überlegt sein. Sparpläne und Versicherungen binden langfristig das Kapital der Familie und senken die monatliche Liquidität, erzielen momentan jedoch geringe Renditen. Unterhalten Sie noch Finanzierungen, zum Beispiel den Hauskredit, rechnet es sich eher, die Schulden so schnell wie möglich z.B. über Sondertilgungen abzubauen. Die Kreditzinsen, gerade von Altfinanzierungen sind wesentlich höher als die Guthabenzinsen einer Sparanlage.

    Gesetzliche Vorschriften beim Eröffnen eines Kinderkontos.

    Die Inhaberschaft bei Kinderkonten sollte zur Sicherheit auf den Namen des Kindes lauten. Für die nur beschränkt geschäftsfähigen Kinder haben die Sorgerechtsbeauftragten einiges bei einer Kontoeröffnung zu beachten. Die Banken müssen sichergehen, dass alle Erziehungsberechtigten mit der Eröffnung des Tagesgeldkontos einverstanden sind. Bei der Beantragung ist eine separate Erklärung der Erziehungsberechtigten auszufüllen. Diese müssen anschließend über das Postident Verfahren Identität und Elternschaft durch Vorlage einer Kopie der Geburtsurkunde legitimieren.

    Gemeinsames Sorgerecht, was ist zu beachten?

    Beide Elternteile müssen das Post-Ident Verfahren durchführen und sich mit Personalausweisen oder Reisepässen legitimieren.

    Onlinebanken verlangen eine beglaubigte Kopie der Geburtsurkunde. Die Beglaubigung kann in Schulen oder beim Einwohnermeldeamt erfolgen. Auch das Einschicken der Originalurkunde ist möglich – aber nicht zu empfehlen. Ab Vollendung des 16. Lebensjahres legitimiert sich der Minderjährige zusätzlich selbst durch das Postident.

    Alleiniges Sorgerecht, was ist zu beachten?

    Im Falle des alleinigen Sorgerechtes ist auch dieses der Bank nachzuweisen. Dann genügt nur eine Unterschrift auf dem Eröffnungsantrag und nur eine Person muss sich legitimieren. Der Nachweis erfolgt mit einer Negativbescheinigung bzw. dem Sorgerechtsbeschluss.

    Verheiratet und Familiennamen unterschiedlich, was ist zu beachten?

    Verheiratete Paare mit abweichenden Familiennamen sollten eine Kopie der Heiratsurkunde den Antragsunterlagen für das Tagesgeldkonto beilegen.

    Vollmachten der Eltern

    Die gesetzlichen Vertreter bevollmächtigen sich jeweils gegenseitig, den Minderjährigen im Geschäftsverkehr mit der Bank jeweils allein zu vertreten. Diese Vollmacht kann jederzeit von einem der gesetzlichen Vertreter widerrufen werden. Dann ist für alle Verfügungen und Bankvorgänge die Unterschrift beider Erziehungsberechtigten notwendig.

    Zugriffsmöglichkeit der Eltern

    Geld auf den Konten der Kinder ist vom Gesetzgeber geschützt. Der normale Lebensunterhalt wie Kleidung, Essen und Schulbedarf sollte nicht vom Sparkonto des Kindes gepuffert werden. Extra Ausgaben im Sinne und zugunsten des Kindes wie der Erwerb des Führerscheines oder berufsvorbereitende Kurse können hingegen aus dem Guthaben der Kinderkonten bestritten werden. Theoretisch und auch praktisch können ihre Kinder nach Volljährigkeit zweckentfremdetes Sparvermögen über den Rechtsweg wieder zurückfordern.

    Die beliebtesten Sparanlagen für Kinder:

    1. Tagesgeld Sparen für Kinder.

    In Anbetracht der niedrigen Zinsen bei langfristigen Geldanlagen die derzeit am häufigsten gewählte Sparvariante. Beim Tagesgeld für Kinder ist das Geld immer verfügbar und über einen Dauerauftrag oder Lastschriften kann ähnlich wie bei einem Sparplan systematisch und langfristig fürs Kind gespart werden.

    Vorteile / Nachteile Tagesgeld Sparen für Minderjährige.

    • sehr flexibel hinsichtlich Einzahlungen und Verfügungen, großes Angebot an gebührenfreien Konten
    • Das Geld ist täglich verfügbar. Steigen die Zinsen, können die gesetzlichen Vertreter schnell reagieren und das Ersparte in besser verzinste Sparformen wie Festgeld anlegen.
    • Beantragung nach Legitimation per PostIdent beider Erziehungsberechtigten + Kopie Geburtsurkunde (einige Banken verlangen das Original)

    Kinder Sparkonto Vergleich

    Renault Bank U18 TagesgeldFazit: Bis zum Ende des Zinstiefs ist es sinnvoll, vorhandenes Geld auf einem Tagesgeldkonto für das Kind oder Baby bei einer Bank mit deutscher Einlagensicherungsregelung zu parken, eine einfache und sehr flexible Möglichkeit zu sparen. Auch die niederländische Rabobank bietet Kindertagesgeld mit soliden Zinsen bei guten Anlegerschutz an.

    Renault Bank – unser Tipp Tagesgeld Sparen längerfristig:
    Suchen Sie ein Konto, was auch nach der Zinsbindung solide Zinsen bietet, empfehlen wir das U18 Konto bei der Renaultbank. Hier gibt es aktuell 3 Monate lang 0,60 % und anschiessend solide 0,35 %. Es handelt sich um ein spezielles U18 Konto für Minderjährige.

    Antrag Renault U18 

     
    Consorsbank – Tipp Tagesgeld Sparen max. 12 Monate:
    Dauerhaft über dem Durchschnitt deutscher Tagesgelder verzinst, ist das Tagesgeld Sparkonto bei der Consorsbank. Bei Eröffnung 2018 sind 0,60 % Zinsen für Neukunden bis 12 Monate lang garantiert. Gerade in Zeiten mit immer neuen Zinssenkungen eine sichere Anlage. Die Zinsgutschriften erfolgen vierteljährlich und sichern damit eine kleine Extra-Rendite durch den Zinseszinseffekt. Alle Konten bei der Consorsbank lassen sich mit Inhaberschaft auf die Kinder eröffnen. Nur die getrennt vom elterlichen Vermögen erfolgte Geldanlage sichert Vorteile bei Besteuerung der Zinserträge und entspricht einer mündelsicheren Sparanlage für Kinder. Bei Trennungen ist das Kindergeld auf diesen Konten „safe“. Das Consorskonto hat einen Nachteil. Nach dem max. 12 Monaten Zinsbindung sinken die Zinsen auf 0,01 %.

    Antrag Consors 

    2. Sparen für Kinder auf dem Festgeldkonto.

    Auch in diesem langfristigen Bereich der Geldanlage werden Kinderkonten separat von der Bank angeboten, sind etwas aufwändig durch Erziehungsberechtigte zu legitimieren. Festgeld kommt nur dann in Frage, wenn die Sparsumme schon vorhanden ist. Laufzeiten von wenigen Monaten bis zu 10 Jahren sind möglich. Der Zinsertrag steht schon bei Eröffnung des Kontos fest.

    Fazit: Auch wenn die Zinsen momentan im Keller sind. Festgeld für Kinder sichert höhere Renditen als Sparplan, Sparkonto oder Tagesgeld. Nachteil: Das gesparte Geld steht den Kindern erst nach Ende der Laufzeit zur Verfügung. Eine Sonderform stellt das Führerscheinsparen dar. Hier wird der Sparplan mit den Eigenschaften eines Festgeldkontos kombiniert.

    Vorteile / Nachteile beim Festgeld

    • Rendite steht schon zu Beginn der Anlage fest. Sparanlage mit geringstem Verwaltungsaufwand.
    • Höhere Zinsen als beim Tagesgeld Sparen
    • Kapital zum Sparen muss bereits vorhanden sein. Bei einem Anstieg der Sparzinsen während der langen Laufzeit droht Performanceverlust.
    • Keine Kündigungsmöglichkeit bzw. nur in Ausnahmefällen mit Zinsverlust.
    • lange Laufzeiten sind in der Niedrigzinsphase nicht sinnvoll

    Vergleich Kinderfestgeld 

    Fazit: Wir raten aktuell nicht zu einer langfristigen Zinsbindung. Bei einem wahrscheinlichen Zinsanstieg ab Herbst 2019 ärgern Sie sich über den Abschluss aus 2018 mit niedrigen Zinsen. Suchen Sie sich ein solides Tagesgeldkonto für das Kind und parken das Geld am besten bis zur Zinswende.

    3. Junior-Depot, Fondssparplan und Aktien für Kinder – Chancen und Risiken.

    Der Gesetzgeber schließt beim mündelsicheren Sparen für Kinder diese Anlageformen nicht generell aus. So lassen sich z.B. maxblue Depot (Deutsche Bank), das Consors Trader-Depot und das Comdirect Junior-Depots für Kinder eröffnen. Hier erfahren Sie mehr zum Consorsbank Fondssparplan mit 25 Euro Prämie.

    Fondssparplan für Kinder sinnvoll?

    Mit einem Fondssparplan legt der Anleger einen monatlichen Betrag fest, der über Lastschrift oder Dauerauftrag dem Juniordepot zufließt. Damit werden Anteile von sparplanfähigen Fonds erworben. Hier handelt es sich um aktive gemanagte Fonds. Kurschwankungen und Verluste sind möglich. Wenige Banken bieten Fonds-, ETF- und Aktiensparpläne an. Der Jugendliche (Kopie Geburtsurkunde oder ab 16 Jahren per Personalausweis) und alle gesetzlichen Vertreter müssen sich für eine Depoteröffnung legitimieren und den Depotantrag unterschreiben. Voraussetzung für die Nutzung ist teilweise ein auf den Namen des Kindes geführtes Tagesgeldkonto (ING-DiBa). Für das DKB Juniordepot (Broker U18) eröffnen Sie bitte zuerst ein DKB U18 für ihr Kind.

    ETF-Sparplan für Kinder abschliessen?

    Beim etwas risikoärmeren Fondssparplan für Kinder investieren Sie in ETF’s (Exchange Traded Funds). Diese Fonds sind börsennotiert, werden passiv gemanagt und bilden Indizies wie den DAX, M-Dax oder Tech-Dax oder EURO STOXX 1:1 ab. Das Risiko ist durch die Streuung über alle Einzelwerte wesentlich geringer als beim Erwerb von Einzelaktien. Beim jetzigen Stand des DAX konnte ein ETF Fonds-Sparplan für Kinder eine satte Rendite erwirtschaften.

    Consorsbank ETF, Fonds- oder Aktiensparplan mit 25 Euro Prämie.

    Ein neues Produkt bei der Consorsbank ist der Fonds- oder Aktien Sparplan. Laufzeit, Sparrate sowie Integration als Aktien- oder ETF Sparplan kann der Kunde selbst festlegen. Monatliche Sparraten sind ab 25 Euro möglich. 25 Euro Prämie gibt es, wenn 12 Monate ohne Unterbrechung angespart wird. Die gekauften Fondsanteile dürfen mindestens 12 Monate nicht verkauft oder extern übertragen werden. Der Sparplan lässt sich auch für Minderjährige eröffnen und bietet eine gute Möglichkeit, mit kleinen Beträgen für die Kids zu sparen und von der guten Performance am Aktienmarkt abseits von Sparkonto & Co. zu profitieren.

     

    Banken mit Junior Depots und Fondssparplänen für Kinder:

    consors SparplanConsorsbank ETF SparplanTestbericht

    ETF-, Fonds- oder Aktien Sparplan auch für Minderjährige. Monatliche Sparraten sind ab 25 Euro möglich. 25 Euro Prämie gibt es, wenn 12 Monate ohne Unterbrechung angespart wird. Viele sparplanfähige ETF’s ohne Ordergebühren.

    Antrag

    finvesto DepotFinvesto (eBASE) ETF SparplanTestbericht

    Rund 420 sparplanfähige ETFs (u.a. comStage, db X-trackers, ETF Securities, iShares oder Lyxor), Fondssparplan mit Sparraten ist schon ab 10 Euro möglich. Aktion bis zum 30. April 2019: 0,00 Euro für den Kauf von rund 50 ausgewählten ETFs in Ihrem finvesto Depot.

    Antrag

    consors DepotConsorsbank Trader-DepotTestbericht

    12 Monate lang für nur 3,95€ handeln, Fondssparplan möglich, Inhaberschaft auf Namen des Kindes unter Vollmacht der gesetzlichen Vertreter, keine Depotgebühren

    Antrag

    comdirect Juniordepotcomdirect Junior-DepotTestbericht

    Die Depotführung ist 6 Monate kostenlos, danach fallen 1,95 Euro / Monat an. Mit einem für den Vermögensaufbau für Kinder sinnvollen Sparplan oder min. 2 Trades pro Quartal entfällt die Depotgebühr.

    Antrag

    maxblue Depotmaxblue (Deutsche Bank)Testbericht

    Wertpapiersparplan schon ab 50 Euro, Inhaberschaft auf Namen des Kindes unter Vollmacht der gesetzlichen Vertreter, keine Depotgebühren. Depotwechselangebot mit bis zu 500 Euro Prämie.

    Antrag

    DKb Broker DepotDKB Broker U18Testbericht

    DKB Broker U18 als Juniordepot, DKB Cash U18 ist Bedingung, Wertpapiersparplan schon ab 50 Euro. Viele ETF’s und Fondssparpläne ohne Ausführungsgebühren.

    Antrag

     

    Vorteile / Nachteile Fondssparen für Kinder

    • Aktuell viel bessere Renditechancen als beim Tagesgeld- und Festgeldsparen mit niedrigen Sparzinsen als deren Folge.
    • Hoher Recherche- und Kontrollaufwand. Gebühren für Kauf und Verkauf von Wertpapieren. Verluste sind nicht auszuschließen.
    Fazit: Sind Erfahrungen und Sachkenntnisse zum Thema Börse und dem Handel mit Aktien und Fonds vorhanden, lässt sich mit einem Aktien- oder Fondssparplan für Kinder eine hohe Rendite erwirtschaften, die sich aus der Wertsteigerung und Dividenden zusammensetzen kann. Das Risiko gegenüber klassischen Sparformen für Minderjährige ist jedoch erheblich höher. Nicht zu vergessen die anfallenden Gebühren und Ausgabeaufschläge für den Erwerb der Papiere.

    Unsere Empfehlung: 25 Euro Prämie, viele ETF’s ohne Gebühren und die Tatsache, dass Sie mit einem Sparplan auch monatlich kleine Beträge ansparen können, machen den ETF- und Fondssparplan bei der Consorsbank zu unserem Tipp.

    Antrag Consors Sparplan

    4. Ist Bausparen interessant für junge Leute?

    Wir verdeutlichen Vor- und Nachteile am Beispiel der Schwäbisch Hall, einem der großen Anbieter in diesem Bereich.

    Das Prinzip:
    Bausparverträge lauten auf einen festen Betrag, die Bausparsumme, die bei Vertragsbeginn festzulegen ist. Sie sparen monatlich je nach Höhe der Rate über einen Zeitraum von mehreren Jahren an und erhalten Guthabenzinsen. Ist die Sparphase abgeschlossen, haben Sie Anspruch auf einen zinsgünstigen Kredit in Höhe der Bausparsumme. Diese Darlehnsoption muss jedoch nicht genutzt werden. Dazu gibt es noch Prämien vom Staat bzw. Vergünstigungen der Bausparkassen für Kinder und Jüngere Leute bis 25.

    Konkretes Beispiel der Schwäbisch Hall:

    Bausparsumme20.000 Euro
    Abschlussgebühr200 Euro (1%)
    Guthabenzinsen0,10% p.a.
    Monatliche Rate100 Euro
    Laufzeit9 Jahre
    Bonus für Junge Leute unter 25 Jahren100 Euro
    Sparguthaben nach 9 Jahren10.734 Euro

     

    Erfüllen Sie diesen Sparvertrag, sichern sie ihrem Kind einen effektiven Jahreszins ab Zuteilung von 2,96%, sollte für den Restbetrag, im Beispiel 9.266 Euro die Darlehnsoption genutzt werden.

    Fazit / Bewertung: Rechnen wie die Ansparphase durch, kommen wir zu einem finanziellen Aufwand von 10.800 Euro (108 Raten zu je 100 Euro). Das Sparguthaben beträgt laut Beispiel der Schwäbisch Hall nach den 9 Jahren nur 10.734 Euro – ein Minusgeschäft, dass durch die immer noch übliche, jedoch nicht mehr zeitgemäße Abschlussgebühr von 1% und mageren 0,10% Sparzinsen entsteht.

    Schön, dass es den Bonus für junge Leute gibt und dass die Sparzinsen halbjährlich angepasst werden. In der wahrscheinlich noch Jahre andauernden Niedrigzinsphase können wir keine Vorteile dieser Sparvariante erkennen, da auch der gesicherte effektive Jahreszins für den späteren Kredit z.B. für die erste Wohnung auch ohne Bausparvertrag in dieser Höhe für bonitätsstarke junge Leute abschließbar ist.

    Alternative Geldanlagen – Baumsparen für Kinder, was ist das?

    Sind Ihnen die Zinsen zu niedrig, trauen Sie keiner Bank über den Weg? Als alternative und ökologisch motivierte Sparmöglichkeit ist das Baumsparen, eine Investition in die Aufforstung des tropischen Regenwaldes, sehr interessant. Dabei geht es nicht um Rodung von Nutzflächen, schnelle Aufforstung und anschließendem Kahlschlag.

    Sie können für 396 Euro im Jahr jährlich 12 Bäume nach strengen ökologischen Richtlinien auf jetzigem Brachland in Panama aufforsten lassen. Nach 25 Jahren Hege und Pflege sind die gefragten Tropenhölzer erntereif und erzielen sehr gute Preise. Als Sparplan für Kinder und Enkel ist das Baumsparen sehr gut geeignet. Auch Holzspielzeug und Schokolade aus ökologischer Erzeugung werden von der Firma Forest Finanz, die den Baumsparvertrag anbietet, angeboten.

    • Mit im Durchschnitt 6,2% Rendite eine gute Anlage – zukunftsweisend und ökologisch korrekt.
    • Risiko eines Totalverlustes kann wie bei Aktien oder Fonds nicht ganz ausgeschlossen werden.

    Details zum Baumsparvertrag
     

    Fondssparen mit Ausrichtung auf erneuerbare Energien.

    Auch in diesem derzeit renditestärksten Sparbereich lassen sich alternative Investments abbilden. Es gibt z.B. nachhaltige Fonds. Bei der Consorsbank Fondsauswahl für einen Sparplan können Sie z.B. Kategorien wie Umweltschutz, Alternative Energien, Ethische/Soziale Werte, Nachhaltiges Wirtschaften auswählen und erhalten dann nur Fonds, die diesen Kriterien entsprechen.

    Sparen für Kindern bei Volksbanken und Sparkassen oder Direktbanken?

    Nicht nur Onlinebanken bieten gute Konditionen. Gerade die regionalen Sparkassen wie z.B. die Ostsächsische Sparkasse Dresden, VR- und Volksbanken kämpfen um den Nachwuchs und hoffen, eine Kundenbeziehung auf Dauer aufzubauen. Aus diesem Grund sind die Konditionen für die langfristige Geldanlage für Kinder bei Sparkasse & Co. interessant.

    Beispiele:

Fazit: Die regionalen Angebote sind im Rahmen eines Filialbesuches durch die Familie schnell eröffnet. Kundenberatung und Betreuung vor Ort sind ebenfalls vorteilhaft. Attraktive Angebote und Gebührenfreiheit sind leider oft nur auf die Kinderkonten beschränkt.

  • gute Betreuung vor Ort in der Filiale, Eröffnung der Kinderkonten im Beisein der Eltern möglich
  • Leider sind die Konten bei Volksbank und Sparkasse später nach Volljährigkeit nicht gebührenfrei. Die guten Zinsen beschränken sich oft auf kleinere Sparbeträge.

Mit Ausbildungsversicherungen für Kinder sparen – ist das zu empfehlen?

Die Kosten der Ausbildung steigen ständig. Sie wissen nicht, ob sich ihr Kind später für ein langjähriges Studium oder mehrere Ausbildungen entscheidet. Viele erhalten aufgrund der Einkommenssituation der Eltern kein BAföG und sind auf Unterstützung durch die Eltern angewiesen.

Wie funktioniert eine Ausbildungsversicherung?

Es handelt sich um diese Sparform für Kinder um eine Art Kapitallebensversicherung. In festgelegten monatlichen Raten wird über einem Zeitraum X in die Versicherung eingezahlt. Am Ende der Versicherungslaufzeit besteht Kapitalwahlrecht. Den Kindern kann das angesparte Kapital als Einmalzahlung oder als monatliche Rente zufließen. Letztere Variante ist sinnvoller. Mit einer 5–jährigen Rentenzahlung und den Zahlungen jeden Monat kann z.B. das Studium finanziert werden.

Das zweite Standbein beim Sparen über eine Ausbildungsversicherung ist der Versicherungsschutz der versorgenden Eltern. Im Todesfall übernehmen viele Versicherungsträger die Zahlung der Sparraten und sichern somit die spätere Ausbildung für das Kind ab.

Fazit: Zur Absicherung von Ausbildung und Studium geeignet. Leider sind die Überschussanteile und Renditen stark rückläufig. Klammern wir den Versicherungsschutz aus, gibt es beim Kindertagesgeld höhere Zinsen. Das System Versicherung ist zudem starr. Das Anpassen von Laufzeiten und Sparbeiträgen zieht immer einen gewissen Verwaltungsaufwand und eine Änderung der Police nach sich.

  • Finanztest empfiehlt Versicherungsleistungen und Kapitalanlagen nicht zu kombinieren.

Kinder-Sparplan – was ist zu beachten?

Es handelt sich um ein recht flexibles Modell im Bereich Tagesgeld Sparen. Sie legen eine Laufzeit z.B. 10 Jahre fest, über die Sie für ihr Kind Geld sparen möchten. Die Höhe der monatlichen Sparsumme bestimmen Sie selbst und können diese jederzeit ändern. Aufgrund der variablen Möglichkeiten ist häufig auch vom flexiblen Vorsorge-Plan die Rede. Das angesparte Geld steht ihnen jederzeit zur Verfügung. Von Geburt an monatlich eingezahlt, kann sich der Sparplan über die Jahre lohnen.

  • jederzeit kündbar und auszahlbar
  • angespartes Kapital ist täglich verfügbar
  • Anpassung von Zahlungsintervallen und Höhe der Sparrate

Die Verzinsung richtet sich bei den Anbietern dieser Geldanlage oft nach der aktuellen Laufzeit des Sparplanes. In den ersten 3-5 Jahren fällt die Verzinsung niedriger aus. Der Zinssatz kann jederzeit geändert werden. Cosmos Direkt z.B. garantiert einen Zinssatz nur für die ersten Jahre des Kinder-Sparplanes.

  • Mit kleinen Raten kann über viele Jahre kontinuierlich angespart werden.
  • Oft läuft der Sparplan nicht mit direkter Inhaberschaft für das Kind.
Fazit: Der Kinder-Sparplan ist sehr flexibel und kann auch von Großeltern oder Paten für ein Kind abgeschlossen werden. Häufiger Nachteil. Die Inhaberschaft der Sparpläne läuft nicht direkt auf den Namen der Kinder. Vertragspartner sind die Eltern oder die sparenden Verwandten des Kindes. Damit können Steuervorteile und ein eigener Freistellungsauftrag für das Kind nicht in Anspruch genommen werden. Nur das Bezugsrecht für den Sparplan im Todesfall kann auf den Namen des Kindes geändert werden. Auch bei guter Verzinsung kann die fehlende Inhaberschaft auf den Namen des Kindes ein Problem sein. Rechtlich besteht keine Anspruch des Kindes. Der Sparplaninhaber kann jederzeit das Vermögen selbst verwenden bzw. als sein eigenes betrachten.

Taschengeld Sparen für Kinder.

Nicht immer und gerade in Zeiten mit geringen Renditen auf Sparanlagen ist es von Bedeutung, zinsorientiert zu sparen. Man kann nur an Eltern appellieren, den gesellschaftlichen Trend zum „Schulden machen“ erzieherisch nicht weiter zu unterstützen. Schwer, wenn Staat und Gesellschaft anderes vorleben.

Ein guter Weg, den Umgang mit Geld zu lernen und das Geld sparen zu schätzen, kann über die Taschengeldzahlung erfolgen. Schüren Sie den Ehrgeiz und erwecken Sie bei ihren Kindern die Freude am Sparen. Schnell werden die Kleinen begreifen, dass Verzicht auf den schnellen Konsum später noch mehr Freude bringt. Das angesparte Taschengeld ermöglicht z.B. den Kauf des lang ersehnten Spielzeugs.

Die Eltern sollten bei der Taschengeldzahlung, sowohl bei Intervall (lieber wöchentlich) und Höhe ein gesundes und dem Alter des Kindes entsprechendes Maß finden. Zur Unterstützung im Folgenden eine Taschengeldtabelle als Orientierung. Die Daten wurden auf Basis einer Umfrage von taschengeld-infos.de ermittelt und sind nicht repräsentativ, ermöglichen jedoch eine grobe Orientierung.

Alter der KinderØ Höhe pro MonatØ Höhe pro Woche
  5 Jahre  5,00 €  1,25 Euro
  6 Jahre  6,50 €  1,63 Euro
  7 Jahre  8,00 €  2,00 Euro
  8 Jahre  8,50 €  2,13 Euro
  9 Jahre  9,00 €  2,25 Euro
10 Jahre11,00 €  2,75 Euro
11 Jahre15,00 €  3,75 Euro
12 Jahre20,00 €  5,00 Euro
13 Jahre23,00 €  5,75 Euro
14 Jahre27,00 €  6,75 Euro
15 Jahre29,00 €  7,25 Euro
16 Jahre35,00 €  8,75 Euro
17 Jahre41,00 €  10,25 Euro
18 Jahre54,00 €  13,50 Euro

 

Sparen für Kinder mithilfe eines Sparschweins.

Auch eine Sparmöglichkeit, jedoch ohne Zinsgewinn ist das Sparschwein. Gerade kleine Beträge können parallel zu einer Geldanlage bei der Bank von den Kindern selbst gespart werden. Im Gegensatz zum virtuellen Geld stehen hier Freude und der Stolz der Kinder im Vordergrund. Das Klimpern der Euro Münzen beim Schütteln der Spardose oder ein verstohlener Blick durch den Einwurf gehören für jedes Kind zu den bleibenden Erinnerungen. Das „Schlachten“ und Erfüllen eines Kinderwunsches macht ebenso die Faszination Sparschwein aus.

Im Sparschwein sparen Kinder häufig vom Taschengeld oder erhaltenes Geld im Rahmen von Geburtstagen oder Belohnungen für gute Zeugnisse. Auch ohne Zinsertrag wird ganz nebenbei das Gefühl im Umgang mit Geld und Finanzen geschult. Aus diesem Grund ist dieser Form der „Geldanlage“ immer noch sinnvoll.

  • Fördert den Spargedanken – gerade bei Kleinkindern sinnvoll.
  • Kein Geldzuwachs durch Zinsen. Es besteht Gefahr, dass sich ältere Geschwister „bedienen“.

 

Sparen für unsere Kinder - Tipps 2018Fazit: Die Entscheidung für eine der von uns vorgestellten Sparmöglichkeiten für Kinder kann nur individuell erfolgen.

Folgende Fragen sollten sich die Eltern oder Großeltern beim Sparen für Kinder stellen.

– Wie lange soll gespart werden?
– Ist ein Zugriff auf das Geld schon während des Ansparphase geplant?
– Wie wichtig ist Ihnen die Sicherheit, sind die bereit ein Risiko einzugehen?

Die derzeit niedrigen Zinsen sprechen gegen eine Festgeldanlage. Bei Fonds, Aktien und Rohstoffanlagen weisen wir auf das Ausfallrisiko hin. Ein Muss für ein Kindersparkonto ist die Inhaberschaft auf den Namen der Kleinen. Nur so schützen sie das angesparte Kapital und garantieren eine ausschließliche Verwendung im Sinne des Kindes.

Steuerliche Freibeträge beim Sparen für Kinder nutzen!

Bei Kinderkonten kann ein eigener Freistellungsauftrag genutzt werden. Die Steuerlast einer Familie lässt sich ganz legal verringern. Bei der Einkommensteuer stehen jedem Kind Freibeträge zu. Voraussetzung ist, dass die Konten, Sparbücher oder Depots auf den Namen der Kinder geführt werden.

Mit Inhaberschaft der Konten auf den Namen der jungen Leute sind Zinserträge bis 801 Euro von der Abgeltungssteuer befreit.

Steuerfreigrenzen 2018:

Art des FreibetragesHöhe
Grundfreibetrag9.000 Euro
Sparer-Pauschbetrag801 Euro
Sonderausgaben-Pauschale36 Euro
steuerfrei9.837 Euro

Bis zu 9.837 Euro können Kinder demzufolge steuerfrei „verdienen“, wobei es sich häufig beim Einkommen der Kinder nur um Zinserträge handelt. Im Rahmen einer Nichtveranlagungsbescheinigung ist keine Steuererklärung für den Junior abzugeben, sollte diese Grenze unterschritten werden.

Schenkungssteuer fällt nur an, sollten die Eltern innerhalb von 10 Jahren mehr als 400.000 Euro den Kindern überlassen. Achtung der Vermögensübergang an die Kinder muss für das Finanzamt glaubwürdig sein. Dient das Kinderkonto nur als Steuersparmodell für elterliches Guthaben, rechnet das Finanzamt das Vermögen auf Kindersparkonten den Eltern an. Die Steuererklärung für 2017 ist ohne Fristverlängerung bis zum 31.05.2018 abzugeben.

 
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