Wie funktioniert Zinspilot? Test des Zinsbrokers 09/2023 Zinsen Festgeld + Tagesgeld

Zinspilot Partnerbanken aus Österreich, Lettland, Malta, Rumänien, England und Deutschland.

Aktuell ca. 30 Partnerbanken (09/2023) im In- und Ausland mit teils attraktiven Zinsangeboten. Mit CBL Bank, Rietumu Bank gibt es lettische Partnerbanken. Als französische Partnerbanken EBI Groupe Ecobank und My Money Bank zu nennen. Rumänische Partnerbanken sind Alpha Bank und Firstbank. Den stärksten Anteil an Sparmöglichkeiten haben Zinspilot-Kunden bei maltesischen Banken wie FIMBank, APS Bank, Novum Bank, Izola Bank, FCM Bank und BNF Bank.
Als sichere Häfen gelten Anlagen bei der britischen Close Brothers, der belgischen Aion Bank, der schwedischen Qliro und den deutschen Anbietern Creditplus Bank und KT Bank.

Bestandskunden von Zinspilot steht das Festgeldangebot der italienischen Banca Sistema zur Verfügung. Damit „wildert“ Zinspilot erfolgreich im Revier von WeltSparen. Dort ist die Banca Sistema schon einige Jahre Partnerbank. Mit dem Festgeld über 9 Monate und dem Festgeld über 18 Monate stehen Laufzeiten zur Verfügung, die bei WeltSparen nicht im Programm sind.

Aufgrund des guten Tagesgeldangebotes stufen wir Zinspilot als zweitbesten Vermittler hinter WeltSparen mit derzeit ca. 100 Partnerbanken ein.

Was ist der Hochzinsbereich?

Im Hochzinsbereich finden Kunden Zinsangebote von Banken, die von den Ratingagenturen kritischer bewertet werden. Das Rating besagt in diesen Fällen, dass Anlagen bei der Bank spekulativ sind und Ausfälle möglich sind. Als Schutzschild fungiert auch bei Partnerbanken im Hochzinsbereich der landeseigene Sicherungsfonds. Aktuell können Anleger von Zinspilot im Hochzinsbereich Geld bei der griechischen Aegean Baltic Bank S.A. anlegen.

Anbieterinformation Zinspilot:

Wie sicher sind Zinspilot Festgelder und Tagesgelder, ist der Service seriös?

Guthaben beim Bankhaus Max Heinr. Sutor oHG (Sutor Bank), bei der das Verrechnungskonto geführt werden kann, sind bis 100.000 Euro je Kunde über die Entschädigungseinrichtung Deutscher Banken abgesichert. Zinspilot erklärt zudem, nur mit Banken zusammen zu arbeiten, die der europaweit einheitlichen gesetzlichen Einlagensicherung nach EU-Richtlinie 2009/14/EG unterstehen und demzufolge Kundenguthaben bis 100.000 Euro absichern. Sollte es zu einem Ausfall bei einer Partnerbank kommen, unterstützt Zinspilot den Anleger bei der Rückforderung. Das werten wir als Vorteil – den gerade im Ausland haben es private Anleger ohne Rechts- und Sprachkenntnisse oft schwer, ihre Interessen zu vertreten.

Angelegte Gelder bei Zinspilot Partnerbanken unterliegen den jeweiligen landesüblichen Einlagensicherungsregelungen (Malta, Österreich, Lettland, Rumänien).

Risikoeinstufung der Zinspilot Banken auf Basis Länderratings.

Wie beantrage ich ein Zinspilot-Konto und ein Festgeldkonto?

Alle Geldanlagen erfolgen über ein de facto Verrechnungskonto (Zinspilot-Konto) bei der Sutor Bank aus Hamburg. Nach Ausfüllen des Kontoantrags mit persönliche Daten, Steuer-TIN, Telefonverbindung und Referenzkonto unterschreiben Sie den Antrag an 2 Stellen. Danach müssen Sie sich per Postident-Verfahren einmalig legitimieren. Hier begründet sich ein Vorteil von Zinspilot. Ob Festgeld bei Alpha Bank oder bei Close Brothers – es ist keine erneute Legitimation erforderlich. Der Anbieter nennt das Single-Account-Lösung. Der Kontoantrag ist an Zinspilot zu senden. Die Eröffnung erfolgt innerhalb von wenigen Tagen.

Zusätzliche Dokumente und Unterlagen.
Für einige Geldanlagen, wie z.B. bei der Austrian Anadi Bank, benötigt der Marktplatz noch zusätzliche Dokumente, in diesem Fall einen Scan des Ausweisdokumentes, der sich per E-Mail-Upload übermitteln lässt. Die Ausweisdaten, also Pass- oder Personalausweisnummer, lassen sich im persönlichen Profil hinterlegen.

Referenzkonto ist festzulegen.

Ihre Einlagen und auch die Auszahlungen dürfen aus Sicherheitsgründen nur von/auf ein von ihnen hinterlegtes Referenzkonto erfolgen. Dieses muss bei einer Bank in Deutschland geführt werden und der Kontoinhaber muss identisch zum Kontoinhaber des Zinspilotkontos bei der Sutor Bank sein. Etwas versteckt im Bereich „Archiv & Dokumente“ lässt sich das Referenzkonto per Formular ändern.

Anlage nach dem Prinzip „Treuhänder“.
Die Partnerbanken (Sutor Bank oder FinTech Group Bank AG) als Treuhänder legen das Geld für Sie für als wirtschaftlich Berechtigten an. Dieses Verfahren ist Bankstandard – siehe z.B. § 6 Absatz 6 des Statuts der Einlagensicherung des Bundesverbandes deutscher Banken.

Anlagen über die Technologie von Deposit Solutions, die u.a. von Zinspilot aber auch von großen Banken wie der Deutschen Bank (ZinsMarkt genutzt wird, werden in „Offener Treuhand“ von der Bank ausgeführt, bei der der Kunde sein Konto hat. Bei Zinspilot ist das die Sutor Bank. Charakteristisches Merkmal der Offenen Treuhand ist es, dass die Kunden, denen die Einlagen zuzurechnen sind und auf deren Rechnung die Anlage erfolgt, dem Einlagennehmer bekannt zu geben sind. Zinspilot arbeitet seit 2014 sehr erfolgreich mit dem Treuhandprinzip; Deposit Solutions als Betreiber des Portals Zinspilot bereits schon seit 2011. Weder die BaFin noch eine andere Aufsichtsbehörde haben Probleme mit dieser Lösung. Jede an Deposit Solutions angeschlossene Bank hat das Treuhandmodell geprüft. Die aktuelle Entscheidung des Bundesministeriums der Finanzen zur steuerlichen Behandlung von „treuhänderischen Anlagen“ unterstützt diese Abwicklungsform ausdrücklich. Kunden können dank dieser Entscheidung für Zinserträge ab Jahr 2018 Freistellungsaufträge direkt beim Treuhänder, der deutschen Servicebank, einreichen.

Bei Zinspilot erfolgt keine Anlageberatung oder eine automatisierte Geldanlage. Die Sparer entscheiden selbst, wie viel, wie lange und bei welcher Bank Sie ihr Geld anlegen. Zinspilot selbst ist keine Bank.

Wie erfolgt die Festgeldeinlage bei Zinspilot? Die Überweisung.

Sie überweisen direkt von der Hausbank auf ihr persönliches Konto bei der Sutor Bank. Durch den Code als Verwendungszweck in der Überweisung (im Zinscockpit bei Zinspilot hinterlegt) kann automatisch die Anlage bei der gewünschten Partnerbank erfolgen.

Mit einer vorausgefüllten Überweisung (Grafik) in Anlagecockpit sehen Sie die IBAN ihres Zinspilot-Kontos, mögliche Mindest- und Höchstanlagen und den Code z.B. CBLBANKFG3M – für ein Festgeld über 3 Monate bei der CBL-Bank. Kostenlos wird der Service Sofortüberweisung angeboten. Dabei handelt es sich um PayCode der Firma Klarna. Es handelt sich um die schnellste Variante, die Festgeldanlage einzuleiten.

Endet eine Festgeldanlage, erfolgt die Rücküberweisung des Anlagebetrages inkl. Zinsen wieder auf ihr Verrechnungskonto bei der Sutor Bank, von dem aus Sie mit PIN und TAN von der I-TAN Card aus auf ihre Hausbank überweisen können. Passieren Fehler, erreicht z. B. die überwiesene Sparsumme nicht die Mindestanlage bei einer Bank, erfolgt eine sofortige Rücküberweisung auf ihr Referenzkonto.

Zinspilot – Vorteile und Nachteile

• Alle Anlagen sind schon ab 1 Euro (Ausnahme Rietumu Bank ab 100 Euro) möglich. Das ist kundenfreundlich und schließt Kleinanleger nicht aus.
• Das nur einmalig notwenige Postident zur Legitimation aller Sparangebote verringert den Aufwand für Kunden, die häufig neue Festgeldanlagen bei immer anderen Banken tätigen.
• Das Konzept „open banking“ vernetzt Banken und Kunden europaweit. Das Einsammeln von Kapital ist für die Banken einfach zu handeln. Es finden keine separaten Kontoeröffnungen für jeden Anleger statt. Auch den Sparer hat weniger Aufwand durch das Treuhandprinzip.
• Zinspilot bietet mit WeltSparen zusammen als bisher einzige Plattform Tagesgeldkonten an, wie die Tagesgeldvergleiche zeigen.

• Mitte 2022 nahm Zinspilot die längeren Laufzeiten aus dem Programm. Seitdem sind nur noch Festgelder mit maximaler Laufzeit von 1 Jahr verfügbar.
• Das Angebot an Partnerbanken ist lange nicht so vielfältig wie bei WeltSparen. Leider sind Banken wie CBL Bank und Fimbank im Portfolio, die von Ratingagenturen durchaus kritisch gesehen werden.
• Es gibt bisher keine Flexgeld-Modelle, bei denen Festgeld auch vor Laufzeitende verfügbar ist.
• Leider kann im Rahmen der Zinsgutschrift bei Auslandsanlagen und anfallender Quellensteuer ein zusätzlicher Aufwand entstehen. Nur mithilfe einer Nichtansässigkeitsbescheinigung lässt sich einen Teil der abgeführten Quellensteuer zurückzuerhalten.

Besteuerung der Zinserträge bei Partnerbanken – Freistellungsauftrag

Bis 2017 führten die Partnerbanken Abgeltungssteuer, Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer ab und zahlten den Ertrag netto an die Zinspilot Partnerbank aus. Zinspilot stellte den Kunden darüber eine Steuerbescheinigung aus. Nur durch die Angabe der zugeflossenen Erträge und einbehaltener Steuern aus Zinspilot-Anlagen im Rahmen der Einkommensteuer (Anlage KAP) war eine Verrechnung möglich, wenn sich die Zinserträge des Kunden unter der Freistellungsgrenze bewegten. Ein Freistellungsauftrag konnte bisher nicht erteilt werden.

Seit 2018 ist das einfacher. Die Partnerbanken führen keine Abgeltungssteuer mehr ab und zahlen brutto an die Sutor Bank oder die Fintech Group Bank, als Zinspilot Partnerbanken aus. Bei Zinspilot können Sie einen Freistellungsauftrag hinterlegen. Liegt dieser nicht vor, kommt es zum Abzug von Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Das ist die bankenübliche Variante und für den Kunden einfach zu handhaben.

Was ist bei Zinspilot hervorzuheben?

Das Anlageprinzip bei Zinspilot unterscheidet sich von dem der anderen Marktplätze und ist einfacher für Kunden und Kapital suchende Banken, das keine Kontoeröffnungen bei den Anlagebanken erforderlich ist. Eine Besonderheit bei Zinspilot sind zudem die festen Anlageintervalle. Der Geldtransfer zu den Partnerbanken erfolgt nur 2x pro Monat. Die Banken erhalten ihr Kapital gebündelt und haben nicht den Aufwand, 1.000 Euro von Kunde X und 2.000 Euro von Kunde Y verbuchen zu müssen. Aus diesem Grund kann bei allen Partnerbanken die Anlage nur jeweils am 01. und 15. eines Monats erfolgen. Das Geld sollte 4 Bankarbeitstage zuvor auf dem Zinspilotkonto eingehen. Vorteil dieser Variante ist zudem der Verzicht auf eine Mindestanlagesumme. Zum Anlagestichtag sammelt sich ausreichend Kapital aus der Summe aller Kundenaufträge.