Eigenkapitalquote der Banken – Auswirkungen auf Sparer

von aktualisiert am: 28.01.2018

EK Quote Banken2014 führte die EZB einen Stresstest für Banken durch, bei dem eine schwere Wirtschaftskrise mit Börsencrash und Immobilienkrise simuliert wurde, ist abgeschlossen. Dabei waren 25 der 130 Banken durchgefallen. Es handelte es sich vorwiegend um Geldinstitute aus Italien, Zypern und Griechenland. 13 Banken haben inzwischen reagiert und die Vorgaben nachträglich erfüllt. In Deutschland bestand nur die Münchener Hypothekenbank den Stresstest nicht. Einige deutsche Banken hatten mit einer Kapitalerhöhung und Ausgabe neuer Aktien dem Stresstest vorgebeugt und zuvor ihre Kapitaldecke erhöht.

Ein Entscheidungskriterium für das Bestehen war die reale harte Kernkapitalquote von mindestens 8%. Diese Quote ist bis 2016 gültig. Zum EK zählen ausgegebene Aktien, Einlagen von Gesellschaftern und das vorhandene Geld z.B. aus Gewinnen. Im simulierten Krisenfall war eine Quote von 5,5% gefordert. Getestet wurden nur große europäische Geldhäuser ab einer Bilanzsumme von 30 Mrd. Euro.

Worauf bezieht sich die EK Quote?

Das Eigenkapital bzw. die Eigenkapitalquote ist eine wichtige Kennzahl für jedes Unternehmen. Zum einen können Risiken konjunktureller Art aber auch risikobehaftete Geschäfte über das Eigenkapital abgesichert werden. Das gilt insbesondere auch für Banken, da diese gesamtwirtschaftlich eine große Bedeutung einnehmen und teils, wie im Fall Lehmann Brothers, „systemrelevant“ sind. Der Finanzmarkt kann wie ein Kartenhaus zusammenfallen, sollte eine große Bank Pleite gehen.

Maßgebend für geforderte EK-Quote ist das Volumen an risikobehafteten Geschäften. Das sind zum großen Teil Kredite mit einem immer vorhandenen Ausfallrisiko. Natürlich verdienen die Banken mit dem Kreditgeschäft sehr viel Geld und wollen in dieser Sparte den Umsatz erhöhen. Da die restlichen 91% Prozent der „Risikosumme“ auch durch Spareinlagen der Kunden gedeckt sein können, kommt dem Geschäft mit Sparkonten hier eine zunehmende Bedeutung zu.

Vorteile einer hohen Eigenkapitalquote

  • Absicherung von Risiken und Kreditgeschäften
  • Höhere Akzeptanz durch Geschäftspartner
  • Im Fall einer relevanten Bank – erhöhte wirtschaftliche Stabilität.

EU Sondergipfel machte den Banken Druck.

Sparzinsen und Eigenkapital in der EU
In Folge der Griechenlandkrise wurde auf einem EU-Sondergipfel beschlossen, die Eigenkapitalquote der EU Banken auf 8% zu erhöhen.

Beschlüsse des EU Gipfels:

  • Banken müssen EK Quote auf 8% erhöhen
  • Kapitalerhöhung von zusätzlichen 5,2 Milliarden Euro erforderlich
  • restliches Kreditausfallrisiko kann durch Sparguthaben gedeckt sein

Eigenkapital und Anlegerschutz

Auch hier gibt es eine interessante Verbindung, welche für Sparer interessant ist. Die Banken mit Mitgliedschaft im Bundesverband Deutscher Banken sichern die Ersparnisse der Kunden mit 30% ihres Eigenkapitals ab. Steigt die EK-Quote, werden also auch die Anleger davon profitieren. Dies ist jedoch nur für sehr hohe Sparguthaben z.B. im Festgeldbereich interessant, da 30% oft schon Millionen Euro Beträgen entsprechen. Hier finden Sie die aktuellen Sicherungsgrenzen deutscher und EU Banken.

Was ist dem Sparer zu raten? Wie nach der letzten Leitzinssenkung zu erwarten, stagnieren die Sparzinsen bzw. sinken weiter. Sowohl im Bereich Tagesgeld Sparen als auch bei den Festgeld Sparkonten sollten Sie genau vergleichen.

Wollen Sie auf Nummer sichern gehen, legen Sie ihr Geld bei einer Bank an, die einen EZB – Stresstest bestanden hat. Geprüft werden allerdings nur die großen Banken ab 30 Milliarden Euro Bilanzsumme.

Die Kreditzinsen sind nach wie vor niedrig, sodass sich auch das Volumen der potenziellen Kreditausfälle erhöhen sollte, welches wiederum abgesichert werden muss. Die Banken benötigen die Sparguthaben der deutschen Kunden als eine Komponente zur Absicherung von vergebenen Darlehen und zu deren Finanzierung. Das Kapital zur Finanzierung der vergebenen Kredite stammt teilweise aus den Spareinlagen der Kunden. Ein Grund, warum Autobanken, wie Renault Direkt, Mercedes-Benz-Bank, Opel Bank oder die BMW Bank im Anlagegeschäft aktiv sind.