Sparkonto Kinder – Sparkonto Vergleich

Sparen für Enkel 2024 – wie Geld mündelsicher anlegen?

Uwe Winkler — Wed, 25 Sep 2013 15:01:31 +0000

Viele Omas und Opas wollen für ihre lieben Enkel das Beste, auch finanziell. Neben Bargeld zu Geburtstagen oder zu besonderen Anlässen möchten die Großeltern oft langjährig für die Enkel sparen bzw. den Jungen Leuten Geld aus ihrem Vermögen zukommen lassen. Führerschein, Ausbildung und Studium sind die häufigsten Verwendungszwecke der Sparguthaben von Kindern.

Theoretisch klingt alles einfach – dazu gibt es doch Enkel Sparbücher bzw. Sparkonten. Doch die Praxis ist kompliziert.

Sinn einer Geldanlage 2024 für Enkel – Nachdenkliches.

Die Leitzinsen sind gestiegen und damit auch die Sparzinsen. Eine Geldanlage ist 2024 durchaus wieder attraktiv. Die jährliche Inflation mindert jedoch die Zinserträge um aktuell einige Prozentpunkte.

Häufige Fragen und Gedankengänge.

Ist es nicht besser, Kinder und Enkel bei Bedarf mit Bargeld zu unterstützen?
Was wird das Kapital nach Ende meines Sparprogrammes wirklich wert sein?
Ist abgesichert, dass nur mein Enkelkind über das Geld verfügen kann?
Was wenn der Nachwuchs das Geld sofort nach Erhalt bei Volljährigkeit (sinnlos) ausgibt?

Diese Fragen müssen Sie sich als Großeltern für sich selbst beantworten. Es ehrt Sie, wenn Sie jeden Cent für ihre Enkel opfern, doch denken Sie auch an sich.

Genießen Sie zuerst ihr Leben und ihren Ruhestand.

Wie ein Sparbuch oder Sparkonto eröffnen?

Variante 1 – Eigenes Konto der Großeltern

Die Übergabe eines Sparbuches zum 18. Geburtstag ist oft als große Überraschung geplant. Kinder und Enkelkinder sollen möglichst nichts davon wissen. Hier haben Sie nur die Möglichkeit, ein eigenes Sparkonto oder Sparbuch zu nutzen oder neu zu eröffnen. Anderenfalls müssen Sie ihre Kinder einweihen – siehe Variante 2.

Vorteile:
Sie haben alleiniges Zugriffsrecht. Ihre Kinder als Erziehungsberechtigte der Enkel haben ohne Extraregelung keine Möglichkeit, Kontostände abzufragen oder auf das Geld zuzugreifen.

Ebenfalls von Vorteil ist der wesentliche geringere Aufwand bei der Beantragung. Weder Unterschriften von ihren Kindern als Vorsorgeberechtigte noch Geburtsurkunden der Enkel sind vorzulegen. Als Beispiel für diese Art der Geldanlage ist der CosmosDirekt Sparplan bzw. das Sparkonto zu nennen.

Wie sichern Sie, dass der Enkel das Geld erhält?

Sie können ihm nicht einfach später das Sparbuch aushändigen. Da er keine Verfügungsberechtigung besitzt, kann er auf das angesparte Geld nicht zugreifen. Hier gibt es die Möglichkeit einen Dritten als Begünstigten (den Enkel) eintragen zu lassen. Das kann im Rahmen eines Vertrages mit der Bank oder auch notariell erfolgen. Damit ist auch die Verfahrensweise im Todesfall eindeutig geregelt. Das Sparkonto kann überschrieben werden. Bei den Direktbanken bietet die ING-DiBa mit dem Geschenksparen die Möglichkeit, ein Tagesgeldkonto zu beantragen, bei dem der Termin der Schenkung angegeben werden kann.

Wer muss Steuern zahlen?

Da Sie als Großeltern Kontoinhaber sind, fällt für die jährlichen Zinserträge Abgeltungssteuer an. Im Rahmen der Freigrenzen (1.000 Euro bzw. 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung) können Sie einen Freistellungsantrag stellen.

Schenkungsteuer
Geht das Kapital in das Eigentum des Empfängers, in unserem Fall Ihr Enkel, über, ist das ein Fall für die Schenkungssteuer. Eine Überschreibung ist auch eine Schenkung. Allerdings gilt für Enkel ein Freibetrag von 200.000 Euro. Maßgebend ist die Summe aller Schenkungen (auch Aktion, Fonds etc.) innerhalb von 10 Jahren.

Bei Überschreiten der Freigrenze hat ein Beschenkter im Familienstatus „Enkel“ nach Steuerklasse 2 mit einem je nach Schenkungsbetrag über 200.000 Euro progressiv verlaufendem Steuersatz Steuern an das Finanzamt abzuführen.

Variante 2 – Konto mit Inhaberschaft auf die Enkelkinder

Diese Variante gilt als rechtlich am sichersten. Das Geld ist absolut mündelsicher und zu 100% dem Kind zuzuordnen. Diese Sparkonten laufen unter Vollmacht der Erziehungsberechtigten.

Auf welchem Weg, Sie als Oma und Opa einzahlen können, ist unterschiedlich, teils ist eine direkte Einzahlung per Überweisung auf das Tagesgeldkonto möglich. Beim Tagesgeld Sparen für Kinder z.B. über die Consorsbank kann das Überweisen von beliebigen Konten erfolgen. Das Tagesgeldkonto hat eine eigene IBAN. Mit Regionalbanken oder Sparkassen lässt sich ebenfalls mit Zustimmung der bevollmächtigten Eltern als Einzahlungskonto das Girokonto der Großeltern vereinbaren. Sonst bleibt nur der Umweg über das Konto der Eltern.

Probleme / Nachteile:

Mit einer Überraschung durch die Großeltern ist hier nichts. Zur Eröffnung werden die Unterschriften aller Vorsorgeberechtigten benötigt. Ganz unterschiedlich sind die Prozeduren von Bank zu Bank. Teils müssen beide Eltern das Postident Verfahren durchführen. Andere Banken fordern Heiratsurkunden, Sorgerechtsbescheide und beglaubigte Kopien der Geburtsurkunde vom Enkel.

Problematisch- und von Großeltern nicht immer gewollt. Die Eltern haben Zugriff zum Konto und dürfen rein praktisch auf das Geld zugreifen. Allerdings nur für das Kind betreffende Ausgaben – siehe unser Artikel.

Mit Volljährigkeit erlischt die Elternvollmacht, der Jugendliche besitzt die alleinige Inhaberschaft über das Sparbuch oder Sparkonto und kann mit dem Geld machen, was er will.

Auch bei dieser Form des Sparkontos für Kinder ist die Schenkungsteuer ein Thema. Je nachdem, ob Eltern oder Großeltern das Enkelkonto füllen, gelten unterschiedlich hohe Freibeträge.

Welche Sparformen für Enkel?

Einen Gesamtüberblick zu möglichen Sparformen erhalten Sie im Artikel Sparen für Kinder. Einige Sparvarianten stellen wir hier kurz vor.

Tagesgeld für Enkel

In Anbetracht der aktuellen Zinssituation am ehesten zu empfehlen. Da aber die Zinsen irgendwann auch wieder sinken, können Sie das bis dahin aufgelaufene Kapital ganz oder zum Teil in eine Festgeldanlage umwandeln. Sich sichern sich damit die aktuelle hohen Zinsen für weitere Jahre.

Täglich verfügbar, teils als Neukundentagesgeld mit Zinsgarantien.
Keine Gebühren für die Kontoführung.
Sparpläne und Daueraufträge sind möglich.

Kindertagesgeld – Vergleich

Festgeldkonto für Enkel geeignet?

Verfügen Sie schon über Kapital und möchten es mündelsicher für ihr Enkelkind anlegen, kann das auf einem Festgeldkonto erfolgen. Die aktuellen Zinsen sind attraktiv. Sie können zu Beginn der Anlage prolongieren, ob der jährliche Zinsertrag wieder kapitalisiert werden soll oder dem Referenzkonto zufließt.

Höhere Zinserträge im Vergleich zum Festgeld.
Fest definierte Laufzeiten und Erträge.
Vorzeitige Verfügungen nur mit Zinsabschlag oder unter Zahlung einer Gebühr.

Anbieter Festgeld für Kinder

Fondssparpläne und Aktien für Enkel geeignet?

Die Sicherheit sollte bei der Geldanlage für Enkel und Kinder an erster Stelle stehen. Aus diesem Grund sind Spekulationen mit Einzelaktien, Hebelprodukten, Währungen und Rohstoffen sicher keine gute Wahl. Anders verhält es sich mit Fonds. Durch die Diversifizierung ist das Risiko weitaus geringer, als beim Kauf einer einzelnen Aktie.

Bei einem Fondssparplan für den Enkel legt der Sparer einen monatlichen Betrag fest, von dem Fondsanteile gekauft werden und die Fondsposition im Juniordepot stetig erhöhen. Zu beachten ist, dass nicht alle Fonds sparplanfähig sind. Beim wahlweise monatlichen, zweimonatlichen, vierteljährlichen oder halbjährlich Kauf der Fondsanteile fallen Gebühren an.

1. Ausgabeaufschlag, Anbieter wie die Consorsbank haben jedoch hunderte sparplanfähige Fonds im Programm, bei denen der Ausgabeaufschlag komplett entfällt.

2. Zudem fällt eine Verwaltungsgebühr an, die monatlich von der Wertentwicklung abgezogen wird. Bei passiven Fonds wie ETF, die einen Index wie den Dax abbilden, liegt diese im Bereich 0,01 – 0,10 % im Jahr.

3. Nicht zuletzt fallen Ordergebühren an, die zwischen 1 % bis 2 % der Sparrate betragen können. Auch hier gibt es wieder Vergünstigungen. So können Sie beim Consorsbank Sparplan 249 Aktions-Sparpläne ohne Ordergebühren erwerben.

Für Großeltern, die auf Fonds und ETF’s setzten, die ohne Zweifel in den letzten Jahren die höchste Rendite erwirtschaftet haben, stellt sich wie schon bei Tagesgeld und Festgeld auch bei Fonds die Frage nach der Mündelsicherheit.

Folgenden Juniordepots erfordern immer die Zustimmung und Legitimation aller gesetzlicher Vertreter. Opa und Oma könnte sich an der Sparrate beteiligen oder diese übernehmen.

Testberichte zur ETF- und Fondssparplänen für Kinder:

Unsere Empfehlung: Hohe Rendite und günstige Gebühren (bis 10.000 Euro kostenlos) beim Quirion Sparplan. Das Konzept mit Robo-Advisor und Rebalancing überzeugt aufgrund der nicht erforderlichen Vorkenntnisse. Mit dem Sparplan lässt sich in Monatsraten ab 30 Euro und über Einmalbeträge sparen. Die ganze Familie kann mitsparen! Lesen Sie unseren Testbericht zu Quirion.

Antrag Quirion Sparplan

Auszahlungsplan als Sparmodell für den Enkel?

Eine interessante Variante mit der sie der Gefahr, dass ihr Enkel das Geld auf einen Schlag bei Volljährigkeit erhält, entgegenwirken können. Es handelt sich um eine besondere Form der Festgeldanlage.

Das als Festgeld angelegte Kapital wird verzinst und monatlich oder quartalsweise ausgezahlt. Das Kapital reduziert sich somit bei jeder Auszahlung. Dadurch ist die Rendite beim Auszahlungsplan nicht ganz so hoch wie beim Festgeld. Für ein zu finanzierendes Studium des Enkels kann so z.B. über einen langen Zeitraum der regelmäßige Zufluss von gesichert werden.

Info zu einem Auszahlplan

Baumsparvertrag – Investieren in den Rohstoff Holz

Bei niedrigen Sparzinsen und fehlendem Vertrauen in das Bankenwesen stellt sich die Frage nach Alternativen beim Sparen für das Enkelkind. Ökologisch korrekt, nachhaltig, sinnvoll und renditestark sind Holzinvestments.

Forest Finance investiert in die Aufforstung des tropischen Regenwaldes.

Sie können für 360 Euro im Jahr 12 Bäume nach strengen ökologischen Richtlinien auf jetzigem Brachland in Panama aufforsten lassen. Der Vertrag läuft jeweils nur 1 Jahr und kann beliebig verlängert werden. Nach 25 Jahren Hege und Pflege sind die gefragten Edel- und Tropenhölzer erntereif und erzielen sehr gute Preise. Als Sparplan für Enkelkinder, die als Inhaber und Begünstigte des Baumsparvertrages eingetragen werden können, eine gute und nachhaltige Sparmöglichkeit. Auch Holzspielzeug und Schokolade aus ökologischer Kakao-Erzeugung werden von Forest Finanz angeboten und ist ein sinnvolles Geschenk von Opa und Oma.
Details Baumsparvertrag

Ausbildungsversicherungen – wie funktioniert das?

Oft werben die Anbieter mit dem riesigen Kapitalbedarf, der z.B. für ein Studium aufzubringen ist.
Bei den angebotenen Ausbildungsversicherungen handelt es sich um eine Kapitallebensversicherung, die bei Beginn der Berufsausbildung oder des Studiums an das Kind ausgezahlt wird. Kombiniert ist das monatliche Ansparen mit der Absicherung für den Todesfall des Versicherungsnehmers. Beim Enkelsparen ein Großelternteil. Kommt es zum Todesfall, übernimmt die Versicherung die Beitragszahlung bis zum Ende der Laufzeit – also Beginn der Ausbildung.
Da dies für die Versicherung ein erhebliches Risiko darstellt, sind die Kosten entsprechend hoch und die Renditen gering.

Stiftung Warentest und andere Finanztester raten von der Kombination von Versicherung und Geldanlage ab. Zu teuer und unflexibel.

Sparen für Kinder bei der Targobank – 1,50 % Zinsen

Sandra Rosenkranz — Wed, 27 Jun 2012 10:21:51 +0000

Wir informieren in unserm Finanzportal ausführlich über die Vorteile der Inhaberschaft von Sparkonten direkt auf die Kinder. Auf unserer Seite Sparen für Kinder geben wir zahlreiche Tipps. Dabei unterscheiden wir zwischen Festgeld für Kinder und Sparkonto für Kinder. Das Targobank Juniorkonto ist letzterem Bereich zuzuordnen, weist zudem klassische Merkmale eines Tagesgeldkontos auf – siehe Unterschiede zwischen Tagesgeld und Sparkonto.

Sparbuch mit Zinsstaffelung

Wie bei Online-Sparbüchern gängig, sind beim Targobank Konto nur 2.000 Euro des Angesparten ohne Anmeldung vorschusszinsenfrei verfügbar. Das sollte bei langfristigen Sparanlagen für Kinder kein Hindernis darstellen, da die später aus dem Guthaben getätigten Anschaffungen, wie z.B. der Führerschein, gut planbar sind. Die Zinshöhe richtet sich nach der Höhe des Guthabens. Die ersten 1.000 Euro sind mit 1,50 % sehr gut verzinst. 15 Euro Zinsertrag erhöhten den Sparbetrag über die Jahre gesehen deutlich.

Zinsstaffelung im Detail:

1,50 % p.a. für den Teil des Guthabens von 1 bis 1.000€

0,25% p.a. für den Teil des Guthabens von 1.000€ bis 5.000€

0,05% p.a. für den Teil des Guthabens von 5.000€ bis 250.000€

0,01% p.a. für den Teil des Guthabens ab 250.000€

Kontobedingungen Targobank Juniorkonto

Das Konto kann nur für Junge Leute bis 18 Jahre eröffnet werden. Im Unterschied zum Tagesgeld von Consors, welches auch als Juniorkonto zu bekommen ist, ist die Beantragung nur in einer Targobank-Filiale vor Ort möglich. Dabei müssen die Eltern, unter deren Vollmacht die Kinder das Konto eröffnen können, natürlich mit. Das Targobank Juniorkonto ist aufgrund der fehlenden Möglichkeit einer Online-Beantragung nur eine Option, sollte eine Filiale in der Nähe sein. Dazu bitte den Filialfinder nutzen – Filialen. Die Bank ist in NRW stark vertreten.

Die Einzahlungen auf das Konto können per Lastschrift oder Dauerauftrag erfolgen, was dem Prinzip des Sparplanes entspricht. Natürlich kann die Sparsumme jederzeit durch eine Überweisung aufgestockt werden. Aufgrund der Ausrichtung als Sparbuch ist über das Konto kein Zahlungsverkehr mit Kredit- oder Giro-Karten möglich. Das Konto ist ein reines Kinder-Sparkonto. Sie können über max. 2.000 € monatlich vorschusszinsfrei verfügen. Für Beträge über 2.000 € gilt eine 3-monatige Kündigungsfrist.

Die Fakten zum Targobank Junior-Sparkonto

1,50 % p.a. bis zur Sparsumme von 1.000 Euro
Sparplan durch Lastschriften oder Überweisungen möglich

0,25 % Zinsen für Guthaben > 1.000 €
Eröffnung nur direkt in Targobank-Filialen möglich

zur Targobank
letzte Aktualisierung: 14.06.2023

Vergleich mit anderen Kinder Konten

Beim Juniorkonto fallen keine Gebühren für die Kontoführung an. Sehr gut und bei keinem anderen Konto so hoch ist die Verzinsung der Guthaben bis 1.000 Euro. Allerdings sind die Zinsen nicht auf Zeit garantiert, sondern können durch die Bank jederzeit geändert werden.

Für Guthaben höher 1.000 Euro fällt die Verzinsung mit 0,25 % niedrig aus. Bei diesem Sparkonten bzw. Tagesgeldkonten, die sich auch für Minderjährige eröffnen lassen, sind die Guthaben sofort und nicht wie beim Targo Sparkonto für Kinder erst mit 3-monatiger Kündigungsfrist verfügbar.

Unsere Meinung: Wer eine Targobank-Filiale in der Nähe hat und nicht mehr als 1.000 Euro für Kinder ansparen will, ist hier richtig und sollte eine Eröffnung in Betracht ziehen. Die Sparguthaben sind über den Bundesverband Deutscher Banken ausreichend abgesichert – siehe Sicherungsgrenzen 2023.
Erfahrungen

Tipp: Ein erstes Girokonto bzw. Taschengeldkonto für Minderjährige, Schüler, Studenten und Auszubildende steht mit dem Targobank Starterkonto ebenfalls zur Verfügung.

Sparanlagen für Kinder – Welche sind mündelsicher?

Sandra Rosenkranz — Thu, 07 Oct 2010 12:50:32 +0000

Informieren Sie sich über alle Möglichkeiten beim Sparen für Kinder in unserer Übersicht.

Der Vormund eines nicht unter elterlicher Vorsorge stehenden Kindes muss das Geld des Minderjährigen mündelsicher anlegen und umschichten. Die typischen mündelsicheren Papiere sind Bundesanleihen, öffentliche Pfandbriefe und Tagesgeld- oder Festgeldkonten bei Banken, die der deutschen Einlagensicherung unterstellt sind. Damit wird das Risiko eines Wertverlustes fast ausgeschlossen und so der Sorgsamspflicht entsprochen. Genau sind die infrage kommenden Geldanlagen unter Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) § 1807 festgelegt.

Was ist ein Mündel?

„Bei einem Mündel handelt es sich um eine minderjährige Person, die mangels eigener Geschäftsfähigkeit unter Vormundschaft i.S.d. §§ 1773 BGB steht. Eine solche Vormundschaft wird von Amts wegen angeordnet, wenn der Minderjährige nicht unter elterlicher Sorge steht. Quelle: juraforum

Bei unter elterlicher Sorge sprich Sorgerecht stehende Kinder besteht demnach keine Pflicht, Geld mündelsicher anzulegen. Dennoch sollte hier Sicherheit vor Risiko stehen. Auf Anlagen für Kinder in Nicht EU-Ländern sollte verzichtet werden. Achten Sie auf die explizite Inhaberschaft der Anlagen auf den Namen der Kinder, wie es beim Kindertagesgeld z.B. möglich ist.

Was gehört zum Vermögen der Kinder?

In erster Linie das Geld auf Kindersparkonten und Kindersparbüchern. Eltern nutzen diese Sparvarianten für ihre Kinder, Großeltern Sparen für die Enkel. Zudem sind es Geldgeschenke z.B. zur Taufe, Geburtstagen oder bei der Einschulung, die von Paten und aus der Verwandtschaft explizit dem Kind zukommen. Dieses Geld ist dem Kind zuzurechnen und sollte mündelsicher angelegt werden. Entscheiden sich die Erziehungsberechtigten gegen eine Anlage, ist die kindgerechte Verwendung vorgeschrieben. Dazu zählt z.B. der Kauf von Schulsachen, auch Spielzeug und tägliche Dinge, die für den Nachwuchs gebraucht werden, zählen natürlich dazu.

zu empfehlende „sichere“ Anlageformen:

Festgeldkonten deutscher und EU Banken
Tagesgeldkonten deutscher und EU Banken
risikoarme Wertpapiere, Fonds und ETF’s im Rahmen eines Sparplanes
Sparkonto für Kinder
Sparbriefe wie der VW Sparbrief für Kinder
Liegenschaftsvermögen

Nicht mündelsichere Anlageformen.

Nicht mündelsicher sind Anlagen, welche starken Kursschwankungen ausgesetzt sind und so ein Totalverlust nicht ausgeschlossen werden kann. Der Gesetzgeber schließt Fonds und Aktien jedoch nicht generell aus. Die Erziehungsberechtigten sollten die Anlageentscheidung sehr sorgsam und konservativ treffen. Passiv gemanagte ETF (Exchange Traded Funds), die einen Index wie den DAX nachbilden, streuen das Risiko über alle Einzelwerte und sind eher zu empfehlen.

Testberichte zur ETF- und Fondssparplänen für Kinder:

einzelne Papiere aus diesen Bereichen werden als nicht mündelsicher eingestuft

bestimmte Aktien und Fonds mit hohen Risikopotenzial
Edelmetalle, Gold, Silber, Rohstoffe
Zertifikate, Schuldverschreibungen

Sollten Eltern das Geld der Minderjährigen dennoch nicht mündelsicher anlegen wollen, so hat im Streitfall das Amtsgericht explizit darüber zu entscheiden. Zu diesem kann es kommen, sollte das spätere volljährige Kind die Anlageentscheidungen der Eltern anfechten. Die grundsätzlichen Regelungen zum Thema Mündelgeld werden im § 1806 BGB erläutert. Auch Großeltern, die über die Eltern den Enkeln Geld schenken bzw. zukommen lassen, können einen Rechtsstreit anstrengen, sollte das Geldgeschenk zweckentfremdet und nicht mündelsicher Verwendung finden.

Hinweis: Natürlich keine Rechtsberatung, welche nach RBerG von uns nicht erfolgen darf. Der Artikel ist (nur) von uns recherchiert.