Dispozinsen im Vergleich. Wie teuer ist ein Dispokredit?

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Erfreulicher Trend bei den Überziehungszinsen. Viele Banken haben den Zinssatz für geduldete Überziehungen des Dispokredites dem Dispozinssatz gleichgesetzt. Als Beispiel nennen wir ING Girokonto und 1822direkt Girokonto. Die Politik setzt eine von vielen geforderte gesetzliche Deckelung der Dispozinsen nicht um. Nach mehrmaligen EZB Zinssenkungen leihen sich die Kreditinstitute aktuell ihr Geld zum Nulltarif, geben diesen Bonus jedoch, wie unser Vergleich zeigt, nicht an die Bankkunden mit Dispositionskredit weiter.

Schulden sind legitim, wirklich?

Bei Dispozinsen bzw. Sollzinsen geht es um Schulden. Der Begriff hat jedoch längst an Schärfe verloren. Der Staat macht es uns vor. Was früher als unehrenhaft galt, ist heute normal und legitim. Heute ist es clever, sich Konsumwünsche mit geliehenem Geld zu erfüllen, Genügsamkeit und Sparsamkeit sind selten anzutreffende Tugenden. Werbung, Marketing und sozialer Druck verleiten uns, immer öfter den Dispo auf dem Girokonto in Anspruch zu nehmen. Eine gefährliche Entwicklung gerade für junge Menschen. Die Zinsen summieren sich zu hohen Beträgen und sind der Einstieg in eine Schuldenfalle.

Wie einer Verschuldung vorbeugen?

Grotesk dabei. Gerade die Mittelschicht mit stabilen Einkommen und Sparguthaben zahlt oft jahrelang hohe Dispozinsen unter Dauerinanspruchnahme. Eine psychologisch schwer zu treffende Entscheidung, das Sparbuch oder Tagesgeldkonto zu kündigen und zuerst den Dispo auszugleichen.

So entgehst Du der Schuldenfalle und hohen Dispokosten.

  1. Setze das Dispolimit als Selbstschutz nicht zu hoch an!
  2. Achte schon bei der Auswahl eines Girokontos auf niedrige Dispozinsen!
  3. Schulde hohe Minusbeträge mit einem günstigen Ratenkredit um!
  4. Verfügst Du über Sparguthaben, tilge damit zuerst deinen Dispo!
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Inanspruchnahme Dispo / Zinsen berechnen
Inanspruchnahme

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Vergleich aktueller Dispozinsen Stand: 19.03.2019

Bei einem kontinuierlichen Minus-Kontostand über die Dauer der im Filter angegebenen Laufzeit ergeben sich hohe Dispogebühren, die wir in nachstehender Tabelle genau ausgerechnet haben.


Deutsche Skatbank TrumpfkontoDeutsche Skatbank Trumpfkonto4,18 %
p.a. nominal
41,80€
Dispokosten
Dispo bei BonitätAntrag Giro
comdirect Girokontocomdirect Girokonto6,50 %
p.a. nominal
65,00€
Dispokosten
Dispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
PaxClassicOnline GirokontoPaxClassicOnline Girokonto6,58 %
p.a. nominal
65,80€
Dispokosten
Dispo bei BonitätAntrag Giro
Meine Bank Mein GiroDirektMeine Bank Mein GiroDirekt6,84 %
p.a. nominal
68,40€
Dispokosten
Dispo wird auf Antrag bei Bonität gewährt.Antrag Giro
DKB Cash GirokontoDKB Cash Girokonto6,90 %
p.a. nominal
69,00€
Dispokosten
Oft nach Eröffnung 500 EUR Dispo. Erhöhungen lassen sich beantragen. Maximal 3 Nettogehältern nach den ersten Gehaltseingängen.Antrag Giro
BIB GiroOnlineBIB GiroOnline6,93 %
p.a. nominal
69,30€
Dispokosten
Dispo bei BonitätAntrag Giro
ING GirokontoING Girokonto6,99 %
p.a. nominal
69,90€
Dispokosten
Oft nach Eröffnung 500 EUR Dispo. Bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
Evangelische Bank Girokonto onlineEvangelische Bank Girokonto online7,00 %
p.a. nominal
70,00€
Dispokosten
Dispo je nach Bonität nach Volljährigkeit.Antrag Giro
GLS Bank PrivatgirokontoGLS Bank Privatgirokonto7,31 %
p.a. nominal
73,10€
Dispokosten
Dispo je nach Bonität bis max. 10.000 Euro möglich. Bei Vereinbarung fallen bis 10.000 Euro keine Dispozinsen an.Antrag Giro
EDEKA-KontoEDEKA-Konto7,34 %
p.a. nominal
73,40€
Dispokosten
Dispo bei BonitätAntrag Giro
1822direkt Girokonto Skyline1822direkt Girokonto Skyline7,43 %
p.a. nominal
74,30€
Dispokosten
Dispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
1822MOBILE1822MOBILE7,43 %
p.a. nominal
74,30€
Dispokosten
Dispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens auf Antrag.Antrag Giro
PSD Hessen-Thringen GiroOnlinePSD Hessen-Thüringen GiroOnline7,45 %
p.a. nominal
74,50€
Dispokosten
auf Antrag Dispo möglichAntrag Giro
Targobank OnlinekontoTargobank Onlinekonto7,47 %
p.a. nominal
74,70€
Dispokosten
Antrag Giro
Santander Bank 1|2|3 GiroSantander Bank 1|2|3 Giro7,49 %
p.a. nominal
74,90€
Dispokosten
Antrag Giro
Fidor Smart GirokontoFidor Smart Girokonto7,49 %
p.a. nominal
74,90€
Dispokosten
Es lässt sich im Banking-Account ein Angebot für den Dispo einholen. Die Höhe legt die Bank anhand der Lohn- bzw. Geldeingänge fest.Antrag Giro
EthikBank eG Online GirokontoEthikBank eG Online Girokonto7,50 %
p.a. nominal
75,00€
Dispokosten
Dispo bei BonitätAntrag Giro
Commerzbank PremiumKontoCommerzbank PremiumKonto7,75 %
p.a. nominal
77,50€
Dispokosten
600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.Antrag Giro
Deutsche Bank Best KontoDeutsche Bank Best Konto7,90 %
p.a. nominal
79,00€
Dispokosten
500 Euro Startdispo, anpassbarAntrag Giro
Consorsbank GirokontoConsorsbank Girokonto7,98 %
p.a. nominal
79,80€
Dispokosten
Maximal 3.000 Euro Dispo möglich.Antrag Giro
Netbank GirokontoNetbank Girokonto8,00 %
p.a. nominal
80,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Triodos GirokontoTriodos Girokonto8,67 %
p.a. nominal
86,70€
Dispokosten
Nach drei hintereinander folgenden Gehaltseingängen von mindestens 1.500 Euro können Sie einen Überziehungsrahmen von bis zu zwei Monatsgehältern, maximal aber 5.000 Euro einfach formlos beantragen.Antrag Giro
Postbank Giro extra plusPostbank Giro extra plus8,68 %
p.a. nominal
86,80€
Dispokosten
Dispo auf Antrag möglich.Antrag Giro
Sparda Mnchen SpardaGiro OnlineSparda München SpardaGiro Online8,69 %
p.a. nominal
86,90€
Dispokosten
Zinsbelastungsperiode vierteljährlichAntrag Giro
Commerzbank KlassikKontoCommerzbank KlassikKonto8,75 %
p.a. nominal
87,50€
Dispokosten
600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.Antrag Giro
N26 Girokonto
N26 Girokonto 8,90 %
p.a. nominal
89,00€
Dispokosten
Neukunden erhalten bis zu 1.000€ und bestehende Kunden bis zu 5.000€ Überziehungsrahmen.Antrag Giro
N26 BlackN26 Black8,90 %
p.a. nominal
89,00€
Dispokosten
Neukunden erhalten bis zu 1.000€ und bestehende Kunden bis zu 5.000€ Überziehungsrahmen.Antrag Giro
Volkswagen Bank GirokontoVolkswagen Bank Girokonto8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
ja nach Einschätzung der Bank bei KontoeröffnungAntrag Giro
Audi Bank GirokontoAudi Bank Girokonto8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
ja nach Einschätzung der Bank bei KontoeröffnungAntrag Giro
O<sub>2</sub> mobil Girokonto
O2 mobil Girokonto 8,99 %
p.a. nominal
89,90€
Dispokosten
Auf Antrag möglich.Antrag Giro
Deutsche Bank Aktiv KontoDeutsche Bank Aktiv Konto9,40 %
p.a. nominal
94,00€
Dispokosten
500 Euro Startdispo, anpassbarAntrag Giro
Ziraat Bank KombikontoZiraat Bank Kombikonto9,50 %
p.a. nominal
95,00€
Dispokosten
Dispo nach Vereinbarung.Antrag Giro
Sparda-Bank Hamburg eGSparda-Bank Hamburg eG9,60 %
p.a. nominal
96,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Sparda-Bank Nrnberg eG GirokontoSparda-Bank Nürnberg eG Girokonto9,60 %
p.a. nominal
96,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Ostschsische Sparkasse Dresden saxx onlineOstsächsische Sparkasse Dresden saxx online9,68 %
p.a. nominal
96,80€
Dispokosten
Dispo auf Antrag möglich und abhängig von Lohn-/GehaltAntrag Giro
Commerzbank GirokontoCommerzbank Girokonto9,75 %
p.a. nominal
97,50€
Dispokosten
600 Euro schon nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Gehalt möglich.Antrag Giro
Degussa Bank GiroDigitalDegussa Bank GiroDigital9,90 %
p.a. nominal
99,00€
Dispokosten
Dispo bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
Ferratum Bank Girokonto
Ferratum Bank Girokonto 9,90 %
p.a. nominal
99,00€
Dispokosten
Kunden erhält ein Angebot zum Dispokredit nach Kontoeröffnung in der Banking-App. Die Freischaltung erfolgt komplett online, ohne zusätzlichen Papierkram und komplizierte Signaturprozesse. Höhe des Dispo (500-3000 Euro) und Zinssatz (9,9% oder 14,9%) sind bonitätsabhängig.Antrag Giro
BBBank eG GirokontoBBBank eG Girokonto9,90 %
p.a. nominal
99,00€
Dispokosten
Dispo je nach Bonität. Voraussetzung ist ein Gehalts- oder Bezügekonto + Genossenschaftsanteil von 15 €Antrag Giro
Postbank Giro DirektPostbank Giro Direkt10,55 %
p.a. nominal
105,50€
Dispokosten
Dispo auf Antrag möglich.Antrag Giro
Postbank Giro PlusPostbank Giro Plus10,55 %
p.a. nominal
105,50€
Dispokosten
Dispo auf Antrag möglich.Antrag Giro
HVB AktivKontoHVB AktivKonto10,63 %
p.a. nominal
106,30€
Dispokosten
Auf Antrag bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
HVB PlusKontoHVB PlusKonto10,63 %
p.a. nominal
106,30€
Dispokosten
Auf Antrag bis zum 3fachen des monatlichen Einkommens möglich.Antrag Giro
Norisbank GirokontoNorisbank Girokonto10,85 %
p.a. nominal
108,50€
Dispokosten
500 Euro Dispo nach Kontoeröffnung. Anpassung je nach Lohn-/Gehalt.Antrag Giro
Wstenrot direct Top GiroWüstenrot direct Top Giro10,87 %
p.a. nominal
108,70€
Dispokosten
Auf Antrag sind max. 5.000 Euro möglich.Antrag Giro
Deutsche Bank Junges KontoDeutsche Bank Junges Konto10,90 %
p.a. nominal
109,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Sparda-Bank Sdwest eGSparda-Bank Südwest eG11,40 %
p.a. nominal
114,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Sparda-Bank Berlin Girokonto DIREKTSparda-Bank Berlin Girokonto DIREKT11,60 %
p.a. nominal
116,00€
Dispokosten
Antrag Giro
Targobank KomfortkontoTargobank Komfortkonto12,43 %
p.a. nominal
124,30€
Dispokosten
Antrag Giro

Hohe Dispozinsen - Kunden haben Alternativen.

Wir können die aktuelle politische Diskussion mit Vorschlägen zur Deckelung der Dispozinsen bei z.B. 10 % verstehen. Banken sollten stärker reglementiert werden und die Notlage der Kunden nicht schamlos ausnutzen und den schon arg gebeutelten sozial Schwachen in die Schuldenfalle treiben. Die Politik hat sich darauf geeinigt, nicht einzugreifen. Doch Augen auf! Du als Kunde hast Alternativen und schließlich befinden wir uns in einer Marktwirtschaft. Sind die Äpfel auf dem Markt zu teuer, gehst Du auch zum Discounter. Fast so einfach ist auch der Wechsel des Girokontos.

Banken verstecken bewusst den Dispozinssatz.

Ist es dir schon aufgefallen, du möchtest die Dispozinsen der Banken vergleichen und findest diese nicht im Internet, auch nicht bei einer Direktbank. Die Postbank z.B. gibt den Hinweis, dass die aktuellen Dispozinsen nur in den Filialen einzusehen sind. Andere Banken verstecken diese Info im Kleingedruckten oder in umständlich zu findenden pdf- Dokumenten, z.B. auf Seite 23. Leider kein Einzelfall. Wir unterstellen Kalkül und Berechnung. Andere wirksame und positive Kaufargumente wie Gebührenfreiheit oder die Eröffnungsprämie sollen nach Meinung der Bank bei der Entscheidung für ein Girokonto im Vordergrund stehen.

Doch leider sind 40 % der deutschen Girokonten dauerhaft oder zeitweise im Minus und die Höhe der Dispozinsen bestimmt ganz maßgeblich die Ausgaben für ein Konto. Gerade bei jungen Leuten und Studenten mit geringem Einkommen und wenig finanziellen Reserven ist der Dispozinssatz ein wesentliches Kriterium für oder gegen ein Girokonto.

Hier findest Du die Dispozinssätze und Überziehungszinsen.

  • Preisaushänge in den Filialen
  • aktuelle Preislisten als pdf - Dokument in den Filialen
  • Preis- und Leistungsverzeichnis

Nur wenige Banken wie DKB listen transparent und fair die Höhe von Dispozinssatz und Überziehungszinsen.

Unterschiede zwischen Überziehungszinsen und Dispozinsen

Ein Dispokredit oder auch Kontokorrentkredit ist vertraglich zwischen Schuldner also Kontoinhaber und der Bank als Kreditnehmer vereinbart. Bei der Eröffnung des Giros räumt die Bank dir je nach Einkommen ein maximales Dispolimit ein. Die Inanspruchnahme bis zu diesem Limit ist erlaubt und aus Profitgründen der Bank auch gewollt. Auf den Minusstand werden monatlich Dispozinsen berechnet.

Überziehst Du z.B. durch eine nicht bedachte Lastschrift das Dispolimit, werden für den das Limit übersteigenden Betrag Überziehungszinsen berechnet, die oft 30 % höher als Dispozinsen ausfallen. Ob und wie lange die Bank dir den Extra-Kredit gewährt, liegt im Ermessenspielraum des Kreditinstitutes. Man spricht von einer geduldeten Überziehung. Bei negativer Prognose oder Einschätzung deiner Bonität ist eine Sperrung des Girokontos die Folge.

Wie Dispozinsen berechnen?

Die genannten Zinssätze für den Dispo sind per anno. Da dir die Zinsen monatlich berechnet werden, gerät das leicht ins vergessen. Die Berechnung muss natürlich tag genau erfolgen, denn durch Soll- und Habenbuchungen ist der Schuldenstand an einzelnen Tagen des Monats unterschiedlich hoch. Nach der vereinfachten deutschen Zinsmethode 30/360 kommt für den monatlichen Zinssatz folgende Formel zum Einsatz, bei der vereinfacht von Jahren mit konstant 360 Tagen und Monaten mit 30 Tagen ausgegangen wird.

Dispo-Zinsen=Überziehung in Euro * Zinssatz*Zinstage/Zinstage(Jahr)

Im Beispiel für einen Monat Inanspruchnahme eines Dispokredites mit 12 % über konstant 1.000 Euro sieht die Formel wie folgt aus:

Dispozinsen = 1000*12/100*30/360

Wir erhalten als Ergebnis 10 Euro Dispozinsen pro Monat.

Unterliege nicht der Augenwischerei, indem du die monatlichen Dispozinsen ignorierst. Denke in Jahreszeiträumen und verschenke nicht dein mühsam verdientes Geld für einen zu teuren Dispokredit.

Umschulden mit einem Ratenkredit - so einfach ist das.

Die Leitzinsen sind Rekordtief - schlecht für die Sparzinsen und gut für Kreditzinsen. Denke daran, ein Dispokredit oder Überziehungskredit ist nur zur kurzfristigen Überbrückung eines finanziellen Engpasses gedacht und dementsprechend teuer. Hält sich ein konstant hoher Minusbetrag auf ihrem Giro, solltet ihr mit einem Ratenkredit umschulden. Neben den niedrigeren Zinsen hat das Umschulden auch einen psychologischen Vorteil. Du tilgst mit vereinbarten Raten und reduzierst deine Schulden ganz bewusst.

  • 1. Beantrage online einen Ratenkredit mit der Option Umschuldung.
  • 2. Nach Schufa-Abfrage entscheidet die Bank über die Bewilligung.
  • 3. Bei Zusage musst Du deinen Umschuldungskredit per Postident-Verfahren oder Videoident legitimieren.
  • 4. Die Bank überweist den beantragten Betrag auf ihr altes Girokonto.
  • 5. Sie zahlen mit vereinbarten monatlichen Raten ihren Kredit ab.

Ganz wichtig. Um nicht in Versuchung zu geraten, den Dispo auf dem Girokonto wieder in Anspruch zu nehmen, sollten Sie das Dispolimit wirklich herabsetzen lassen. Eine schwere aber vernünftige Entscheidung. Durch die Kreditraten ist ihr monatlicher Spielraum noch mehr eingeengt. Eine erneute dauerhafte Überziehung unter Zahlung von hohen Dispozinsen wäre fatal.

Wechselservice beim Girokonto

Ein probates Mittel, um die finanzielle Belastung durch hohe Dispozinsen zu schmälern,ist der Wechsel des Girokontos zu einer anderen Bank. Wie unserem Anbietervergleich zu entnehmen, liegen bis zu 7 Prozent Zinsdifferenz zwischen Anbietern eines Girokontos. Doch viele haben Angst vor dem Aufwand, ein jahrelang geführtes Girokonto zu wechseln. Daueraufträge und Lastschriften müssen der neuen Kontoverbindung angepasst werden. Diese Bedenken sind unbegründet. Viele Banken haben einen Kontowechselservice der Ihnen vielen Routineaufgaben abnimmt.


Leistungen beim Kontowechselservice:

  • Kündigung des alten Kontos bei ihrer Bank
  • Transfer aller Daueraufträge zu ihrem neuen Giro
  • Kontoänderungsmeldungen an Arbeitgeber, Versicherungen und einziehenden Firmen

Oft kannst du bei einer Neueröffnung eines Girokontos eine Prämie abstauben und bekommst so eine kleine Entschädigung für den anfallenden bürokratischen Aufwand.

Was ist mit dem alten Dispo?

Dieser kann in der Regel nicht übernommen werden. Der Dispo ist also vor einer Kündigung zurück zu zahlen. Ist das nicht möglich, solltest Du mit einem Ratenkredit umschulden bzw. mit der alten Bank reden und Möglichkeiten der Teilrückzahlung suchen.