Mit dem Renditerechner können Sie den Ertrag einer Geldanlage berechnen. Dabei zeigen wir diesen jeweils für unterschiedliche Zinszahlungszeiträme an. Durch den Zinseszinseffekt ergeben sich Unterschiede.

Anlagezeitraum + Sparsumme?Zinssatz % nominal

Betrag €

Zeitraum

	Zinsgutschrift
	Monat	Quartal	Jahr
Rendite	10.151,04 €	10.150,85 €	10.150,00 €
Zinsertrag	151,04 €	150,85 €	150,00 €
Effektivzins	1,510 %	1,508 %	1,500 %

Sparen mit Zinseszins / Zinseszinseffekt – mit Rechner

von Uwe Winkler aktualisiert am: 07.02.2018

Den Verbraucherrichtlinien entsprechend haben Banken immer den Effektivzins bei der Bewerbung von Krediten und Anlageprodukten anzugeben. Bei Sparkonten und Tagesgeld ist der Effektivzins abhängig vom Intervall der Zinsgutschriften. Werden die Zinsen jährlich gutgeschrieben, kommt es unterjährig nicht zum Zinseszinseffekt.

Kapitalisierung der Zinsen führt zum Zinseszinseffekt.

Beim Zinseszinseffekt werden die in der Abrechnungsperiode (Monat, Quartal oder Jahr) angefallenen Zinsen kapitalisiert und wieder neu mit verzinst. Je kürzer die Zahlungsintervalle, desto höher der Zinsertrag infolge des Zinseszinseffektes. Legen Sie ihr Geld auf einem Tagesgeldkonto oder Sparkonto mit monatlichen Zinsgutschriften an, die kapitalisiert werden kann der Effektivzins höher sein als der Nominalzins.

Folgendes Beispiel stellt ein Konto mit monatlicher Zinsauszahlung und ein Konto mit dem gleichen Zinssatz von 4,00% p.a. jedoch jährlicher Zinsauszahlung gegenüber.

jährliche Zinsgutschrift
Zeitraum	Guthaben	Zinsertrag
1 Monat
2 Monat
3 Monat
4 Monat
5 Monat
6 Monat
7 Monat
8 Monat
9 Monat
10 Monat
11 Monat
1 Jahr	52.000 €
2 Jahr	54.080 €
3 Jahr	56.243 €
4 Jahr	58.491 €
5 Jahr	60.832 €	10.832 €

monatliche Zinsgutschrift
Zeitraum	Guthaben	Zinsertrag
1 Monat	50.166 €	166,67 €
2 Monat	50.334 €	167,22 €
3 Monat	50.501 €	168,34 €
4 Monat	50.670 €	168,90 €
5 Monat	50.839 €	169,46 €
6 Monat	51.008 €	170,03 €
7 Monat	51.178 €	170,59 €
8 Monat	51.349 €	171,17 €
9 Monat	51.520 €	171,73 €
10 Monat	51.691 €	172,31 €
11 Monat	51.846 €	172,81 €
1 Jahr	52.037 €
2 Jahr	54.157 €
3 Jahr	56.363 €
4 Jahr	58.660 €
5 Jahr	61.049 €	11.049 €

Formeln zur Berechnung der Rendite

Vereinfacht kann das Endkapital für eine Geldanlage mit folgender Formel errechnet werden.

Endkapital=Anfangskapital*(1+Zinssatz)^Zinszeiträume

Im Beispiel für eine 1-jährige Anlage von 10.000 Euro mit 1,50 % Zinsen erhalten wir folgende Formeln für die unterschiedlichen Intervalle der Zinsgutschriften und können damit unser Endkapital auszurechnen.

Jährliche Zinsgutschrift
Endkapital=10000*(1+1,5/100/1)^1

Quartalsweise Zinsgutschrift
Endkapital=10000*(1+1,5/100/4)^4

Monatliche Zinsgutschrift
Endkapital=10000*(1+1,5/100/12)^12

Für die unterjährigen Zinsgutschriften mit hohem Zinseszinseffekt ist der Zinssatz anteilig für den Zeitraum in die Formel zu integrieren. Bei monatlichen Zinsen /12 und bei vierteljährlichen Zinsgutschriften Zinsen/4.

Zinsertrag über mehrere Jahre

Für mehrjährige Berechnungen ist die Potenz am Ende der Zinsformel anzupassen. Dabei ist immer auf den Ausschüttungsintervall zu achten.

Berechnung für 5 Jahre mit monatlicher Zinsgutschrift
Endkapital=10000*(1+1,5/100/12)^60

Berechnung für 5 Jahre mit jährlicher Zinsgutschrift
Endkapital=10000*(1+1,5/100/1)^5

Fazit: Bei identischen nominalen Zinssätzen achten Sie bei Tagesgeld und Festgeld auf die Effektivzinsen und Zinsgutschriften in kurzen Intervallen und einer Kapitalisierung vom Zinsertrag. Bei diesen Sparkonten (siehe Tabelle) erzielen Sie so höhere Renditen.

Sparkonten mit monatlichen Zinsgutschriften Stand: 20.04.2024

3,90 %	monatlich	Advanzia Bank Tagesgeldkonto
3,90 %	monatlich	Openbank Tagesgeldkonto
3,80 %	monatlich	TF Bank
3,80 %	monatlich	Suresse Direkt Bank
3,70 %	monatlich	Renault Bank Tagesgeld
3,70 %	monatlich	Stellantis Direktbank Tagesgeld
3,60 %	monatlich	OPEL Direktbank Tagesgeld
3,50 %	monatlich	Santander Bank Tagesgeld
3,50 %	monatlich	Bunq Easy Savings
3,40 %	monatlich	VW Bank Tagesgeld
3,40 %	monatlich	IIG Bank Flexgeld (Zinspilot)
3,40 %	monatlich	Ford Money Tagesgeld
3,30 %	monatlich	ING Tagesgeld
3,30 %	monatlich	J&T Direktbank
3,19 %	monatlich	Lea Bank (WeltSparen)
3,10 %	monatlich	LeasePlan Bank
3,10 %	monatlich	CKV Bank (WeltSparen)
3,00 %	monatlich	akf bank Sparkonto
3,00 %	monatlich	C24 Tagesgeldpocket
2,75 %	monatlich	BNF Bank Flexgeld24 (Zinspilot)
2,71 %	monatlich	Hanseatic Bank ZinsCash
2,60 %	monatlich	N26 Tagesgeldkonto
2,50 %	monatlich	Varengold Bank
1,75 %	monatlich	DKB Girokonto
0,30 %	monatlich	Qliro AB Flexgeld24 (Zinspilot)

Sparen mit Zinseszins / Zinseszinseffekt – mit Rechner

Kapitalisierung der Zinsen führt zum Zinseszinseffekt.

Formeln zur Berechnung der Rendite

Zinsertrag über mehrere Jahre

Sparkonten mit monatlichen Zinsgutschriften Stand: 20.04.2024

Tagesgeld Sparkonten 20.04.2024

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